支付寶的二維碼不僅是移動(dòng)支付的線下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。從網(wǎng)商到碼商，技術(shù)正在更進(jìn)一步改造傳統(tǒng)交易的環(huán)節(jié)。移動(dòng)支付
支付寶的二維碼不僅是移動(dòng)支付的線下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。
從網(wǎng)商到碼商，技術(shù)正在更進(jìn)一步改造傳統(tǒng)交易的環(huán)節(jié)。
“移動(dòng)支付在我市商貿(mào)領(lǐng)域覆蓋率超過(guò)90%，市區(qū)超過(guò)95%的商貿(mào)實(shí)體店均支持移動(dòng)支付。”福州市商務(wù)局副調(diào)研員程學(xué)英在10月30日向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，福州地區(qū)使用支付寶的“碼商”已經(jīng)接近百萬(wàn)。伴隨著移動(dòng)支付的普及，福州“碼商”群體(使用二維碼的小商戶)也在逐漸壯大。
如今，在福州的大街小巷以及各色出租車(chē)上，都可以掃碼支付。為此，福州政府也出臺(tái)了多項(xiàng)優(yōu)惠政策，幫助這些小微企業(yè)解決網(wǎng)絡(luò)借貸中的痛點(diǎn)。此前，網(wǎng)商銀行已累計(jì)向福州中小微企業(yè)提供188億元貸款，服務(wù)了12.8萬(wàn)借貸人。
在首屆天下碼商大會(huì)上，螞蟻金服宣布，未來(lái)將為1億小微經(jīng)營(yíng)者提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具;2018年底，多收多保將要覆蓋5000萬(wàn)經(jīng)營(yíng)者，為小微經(jīng)營(yíng)者報(bào)銷(xiāo)門(mén)診費(fèi)用達(dá)5億。
一直以來(lái)，小微企業(yè)可謂是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，其數(shù)量龐大，行業(yè)分布也十分廣泛。而支付寶、微信等掃碼支付，正是為了進(jìn)一步拓展線下場(chǎng)景，這一塊銀聯(lián)支付尚處于空白。只不過(guò)，平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)，也已經(jīng)從單純的支付環(huán)節(jié)，擴(kuò)展到了更加深層次的服務(wù)。
螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟表示，小微經(jīng)營(yíng)者具有頑強(qiáng)的生命力和創(chuàng)新力，他將一張二維碼稱(chēng)做“橋梁”，通過(guò)這張小小二維碼，小微經(jīng)營(yíng)者可以從營(yíng)銷(xiāo)、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、賒賬進(jìn)貨、經(jīng)營(yíng)分析等多方面分享數(shù)字經(jīng)濟(jì)的紅利。
加速小微場(chǎng)景滲透
今年4月，福州市政府與阿里巴巴、螞蟻金服集團(tuán)簽訂協(xié)議，將在新零售、新金融、移動(dòng)支付等領(lǐng)域進(jìn)行合作。正是因?yàn)樾∥⒔?jīng)營(yíng)者的重要價(jià)值，阿里巴巴與螞蟻金服希望通過(guò)技術(shù)與金融能力，賦能小微企業(yè)與個(gè)人。
在當(dāng)下的中國(guó)，不管是路邊的包子鋪，還是菜市場(chǎng)的小攤主，只要一張“二維碼”就能做生意。房租、水電、進(jìn)貨資金周轉(zhuǎn)難，是困擾武漢碼商段思飛的經(jīng)營(yíng)難題，今年春節(jié)，她發(fā)現(xiàn)開(kāi)店一年多的經(jīng)營(yíng)流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試著申請(qǐng)借了2萬(wàn)，提交申請(qǐng)后一秒就到賬了。段思飛對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，多收多貸不只解了燃眉之急，更讓她學(xué)會(huì)了有意識(shí)地經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。
這并非個(gè)例。央行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，中小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶)占全部市場(chǎng)主體的比重達(dá)90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，70%以上的專(zhuān)利，60%以上的GDP與50%以上的稅收。對(duì)于支付寶而言，得“碼商”者得天下并非戲言。
為了吸引小微企業(yè)使用金融服務(wù)。今年5月，支付寶聯(lián)合生態(tài)伙伴推出了“碼商成長(zhǎng)計(jì)劃”。“碼商”可以通過(guò)支付寶上的“多收多貸”服務(wù)獲得金融機(jī)構(gòu)提供的貸款。與此同時(shí)，“碼商”還可以通過(guò)App上的“商家服務(wù)”，憑借商家信用獲得免押金服務(wù)。
“我們對(duì)小微企業(yè)提供兩種金融服務(wù)，310是指小微經(jīng)營(yíng)者3分鐘在線申請(qǐng)借貸，1秒鐘系統(tǒng)信用審核，批準(zhǔn)并打款。0是全流程無(wú)人工干預(yù)。而212保險(xiǎn)理賠叫‘多收多保’。小微經(jīng)營(yíng)者使用支付寶提供免費(fèi)的門(mén)診醫(yī)療保障，這個(gè)服務(wù)2分鐘申請(qǐng)，一秒鐘審核，2小時(shí)可以拿到理賠款。”井賢棟向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹。
相比傳統(tǒng)金融服務(wù)，正是一系列的服務(wù)幫助支付寶籠絡(luò)了這些“碼商”。官方數(shù)據(jù)顯示，截至目前，“多收多貸”的貸款用戶已經(jīng)達(dá)300萬(wàn)。700萬(wàn)用戶通過(guò)支付寶“商家服務(wù)”進(jìn)貨。而“多收多保”的門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)金服務(wù)，日參與用戶數(shù)均值達(dá)2萬(wàn)。
艾媒咨詢(xún)集團(tuán)CEO張毅在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，從眼下整個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境來(lái)看，小微企業(yè)面臨的融資與借貸的問(wèn)題還是比較明顯。支付寶察覺(jué)到這一行業(yè)的痛點(diǎn)提供融資服務(wù)。另一方面，在阿里巴巴的體系中，能夠?qū)ζ髽I(yè)主的購(gòu)買(mǎi)行為以及銷(xiāo)售情況數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)評(píng)，信用風(fēng)險(xiǎn)減少。“在阿里整個(gè)生態(tài)的風(fēng)控能力下，螞蟻金服發(fā)力小微企業(yè)借貸服務(wù)，就具有了合適的契機(jī)。”
移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)
螞蟻金服發(fā)力借貸服務(wù)的另一方面，意在為支付寶的移動(dòng)支付增添場(chǎng)景。艾媒咨詢(xún)集團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)5.62億人，較2016年增長(zhǎng)21.6%。預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付用戶規(guī)?；蜻_(dá)6.5億人。易觀咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模為3.93萬(wàn)億元，環(huán)比下降2.62%。
在線下場(chǎng)景增量放緩的同時(shí)，支付市場(chǎng)的玩家增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。據(jù)蘇寧相關(guān)人士透露，蘇寧小店也在加速布局，門(mén)店數(shù)季度增長(zhǎng)達(dá)300%。為了支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，蘇寧支付聯(lián)合蘇寧小店推出了支付立減等活動(dòng)后，支付會(huì)員季增長(zhǎng)量達(dá)260%。
另一巨頭騰訊也毫不松懈。今年7月，微信支付在集團(tuán)內(nèi)部升級(jí)為“微信支付線”，僅次于最高的級(jí)別BG事業(yè)群。與此同時(shí)，微信支付逐漸從一線城市擴(kuò)寬到二三線城市，實(shí)現(xiàn)渠道下沉。
值得注意的是，移動(dòng)支付的戰(zhàn)場(chǎng)逐漸演變成生態(tài)的對(duì)抗。“掃碼除了支付，還可以獲得多種服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的橋梁，門(mén)店可以實(shí)現(xiàn)全渠道經(jīng)營(yíng)，我們目前有會(huì)員識(shí)別、生活號(hào)、支付寶上的小程序等功能，甚至可以打通阿里巴巴所有的入口端。”在井賢棟看來(lái)，支付寶的二維碼，不僅是移動(dòng)支付的線下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。
無(wú)獨(dú)有偶，微信支付同樣著力于生態(tài)賦能。目前開(kāi)通的八大場(chǎng)景包括掃碼購(gòu)、社交支付、生活繳費(fèi)、無(wú)感支付、小程序乘車(chē)碼、自助點(diǎn)餐等。這些能力可應(yīng)用于各類(lèi)B端行業(yè)，通過(guò)騰訊系的生態(tài)賦能中小企業(yè)。然而，在貸款、信用、保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)數(shù)字化等深度服務(wù)上，微信支付仍然遜于支付寶。
張毅認(rèn)為，碼商大會(huì)的意義在于，支付寶能夠運(yùn)用自身金融借貸方面的優(yōu)勢(shì)，打開(kāi)小微企業(yè)的線下支付場(chǎng)景入口。從整個(gè)市場(chǎng)看來(lái)，移動(dòng)支付入口的競(jìng)爭(zhēng)走向下半場(chǎng)，意味著更少的空間，更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。微信的優(yōu)勢(shì)集中在支付上，而金融服務(wù)則是支付寶占據(jù)優(yōu)勢(shì)。從國(guó)家政策的角度看，目前處于一個(gè)去杠桿的政策環(huán)境，政策相對(duì)趨緊。比較前幾年野蠻生長(zhǎng)而言，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品還是移動(dòng)支付行業(yè)，未來(lái)都需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與自我管理。
關(guān)鍵詞： 支付
