今年關(guān)于中年人中產(chǎn)和90后的討論層出不窮，幾乎每隔一段時(shí)間就有幾篇微信文章在朋友圈強(qiáng)勢(shì)刷屏。知乎上中年危機(jī)的話題有3927個(gè)關(guān)注，594個(gè)
今年關(guān)于“中年人”“中產(chǎn)”和“90后”的討論層出不窮，幾乎每隔一段時(shí)間就有幾篇微信文章在朋友圈強(qiáng)勢(shì)刷屏。知乎上“中年危機(jī)”的話題有3927個(gè)關(guān)注，594個(gè)問題，其中“年輕時(shí)要做什么才能避免中年危機(jī)那樣無趣甚至絕望的生活?”的某個(gè)答案有2900個(gè)贊。
中國新興中產(chǎn)階級(jí)的財(cái)務(wù)焦慮
其實(shí)，對(duì)“中年危機(jī)”這類話題的關(guān)注和討論并不是今年才開始，2016年好奇心日?qǐng)?bào)一篇《公司里40來歲的人都去哪兒了》的文章也曾在朋友圈和微信群里被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)。如今，人們關(guān)于“中年油膩男”、“中年危機(jī)”和“第一批90后就已經(jīng)出家了”的討論熱情空前高漲，究其原因并不在于討論觀點(diǎn)的異同，而是當(dāng)年圍觀這個(gè)話題的人們已經(jīng)開始成為位于話題討論中心的“當(dāng)事人”。細(xì)算下80后、90后的年齡，第一批80后即將邁入40歲，最后一批80后也已三十而立，就連第一批90后也即將進(jìn)入30歲。
三十而立。對(duì)于在大城市過著“空巢青年”生活的“中年人”和在小城市按部就班生活的年輕人來說，除了不斷糾結(jié)于“逃離北上廣”和“逃回北上廣”的命運(yùn)拷問，依然面對(duì)著父母催婚、買不起房、如何財(cái)務(wù)自由三座大山。而大城市中35歲以上的中產(chǎn)人群還要面臨著35歲之后的就業(yè)壓力以及照看父母和孩子的雙重經(jīng)濟(jì)壓力。這種對(duì)未知卻可見未來的無措、迷茫和深切的焦慮，歸根結(jié)底還是對(duì)財(cái)務(wù)的焦慮。
對(duì)于絕大多數(shù)人來說，期望通過工資日積月累來擺脫財(cái)務(wù)焦慮、尋求財(cái)務(wù)自由幾乎是不可能的。復(fù)旦大學(xué)曾針對(duì)1980年至1989年出生的一代人(簡(jiǎn)稱80后)在家庭、婚姻、就業(yè)及投資理財(cái)方面進(jìn)行了“80后的世界”調(diào)查，研究顯示：?jiǎn)紊砟晔杖?0萬以上、已婚人士年收入65萬以上才算佼佼者。而更多的80后、90后還遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)收入水平。
除了薪資增長的天花板，貨幣貶值則是時(shí)間與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境左右個(gè)人收入最關(guān)鍵的因素。近些年來居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)上漲，如果你的薪資增長速度趕不上貨幣貶值的速度，那么一年后你薪資的實(shí)際購買力要低于你現(xiàn)在薪資的實(shí)際購買力。換言之，不做任何投資理財(cái)?shù)那闆r下，手里的錢會(huì)隨著時(shí)間而越來越不值錢。
因而，越來越多的80后、90后開始重視資產(chǎn)的合理配置，并熱衷于通過多種的理財(cái)投資的方式來完成積累。而這其中，40.9%的80后、90后更青睞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。
80后90后更青睞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資
根據(jù)艾瑞2015年中國生活理財(cái)移動(dòng)APP行業(yè)研究報(bào)告的數(shù)據(jù)，2012至2018年生活理財(cái)移動(dòng)APP行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)規(guī)模將以每年5%左右遞增，在2018年這一數(shù)字將達(dá)到189829.9億元。另據(jù)TalkingData移動(dòng)數(shù)據(jù)研究中心截至2016年3月的數(shù)據(jù)，移動(dòng)金融用戶規(guī)模已高達(dá)8.3億，而當(dāng)時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的總用戶規(guī)模僅為13.1億。如此龐大的移動(dòng)金融用戶，究竟是哪些人投身其中呢?
一份來自艾瑞《2016年中國中等收入人群金融需求研究報(bào)告》似乎可以回答這個(gè)問題，報(bào)告顯示67.67%的中等收入人群更愿意投資線上理財(cái)平臺(tái)，25歲至40歲的人群占比高達(dá)72.1%，其中男性占77.4%，而女性占22.6%。同時(shí)，TalkingData移動(dòng)數(shù)據(jù)研究中心于2016年8月發(fā)布的《2016 P2P網(wǎng)貸移動(dòng)應(yīng)用行業(yè)報(bào)告》表明，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶以男性為主，占到總規(guī)模的64.2%，女性則占到35.8%。其中26歲至35歲的青年用戶比例更高。
由此可見，當(dāng)飛速發(fā)展的金融科技新時(shí)代與漸已成為社會(huì)中流砥柱的80后、90后相遇，擁有強(qiáng)烈獨(dú)立自主意識(shí)的這兩代人不僅意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，更勇于嘗試新興的理財(cái)方式。
注重安全性，女性在理財(cái)上更具眼光與魄力
盡管從行業(yè)數(shù)據(jù)上看，似乎男性比女性更青睞互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，但根據(jù)2017年《中國女性消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，中國四分之三的女性管控著家庭的資產(chǎn)配置和理財(cái)決策。而關(guān)于家庭資金配置方面，74.9%的女性將家庭理財(cái)放在了第一位，餐飲、教育、出行等位列其后。
除了銀行儲(chǔ)蓄，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為女性主要的投資渠道之一。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)貝米錢包2017年最新平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)表明，2017年90后與80后的投資總?cè)藬?shù)是2016年的3倍。其中62.9%的用戶為女性，男性僅占37.1%，而這當(dāng)中25歲至35歲的女性用戶占比高達(dá)70%。同時(shí)，2017年貝米錢包女性用戶平均投資金額較2016年同比增長近4倍，同比增幅高出男性用戶近1倍左右。打破了長久以來人們對(duì)于女性“不善數(shù)理、不懂投資理財(cái)”的偏見。
女性不僅擁有強(qiáng)大的決策力，還獨(dú)具“天生投資者”的眼光與魄力。在具體購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，女性投資者往往將安全性、收益性和流動(dòng)性作為三大考察因素。而在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的時(shí)候，女性則最看重安全性，其次為平臺(tái)收益率，之后才是流動(dòng)性。
在貝米錢包的一項(xiàng)用戶調(diào)研中表明，71.9%的男性著重關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的安全性，26.3%男性用戶更在意平臺(tái)的收益率;而96.4%的女性認(rèn)為安全性是選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的首要標(biāo)準(zhǔn)，僅有3.6%女性用戶更在意平臺(tái)收益率。
中國網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過初創(chuàng)、快速發(fā)展到趨于理性的今天，P2P行業(yè)已進(jìn)入平臺(tái)優(yōu)勝劣汰、精品化發(fā)展的進(jìn)程中。盡管，目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)總體性別比例在7:3左右，但女性用戶對(duì)P2P平臺(tái)的選擇卻更具代表性。
我們以女性用戶占比較高的貝米錢包為例，從平臺(tái)資產(chǎn)端資產(chǎn)類別、資產(chǎn)合作方篩選、技術(shù)風(fēng)控能力等幾個(gè)方面，試圖找出女性用戶在選擇平臺(tái)時(shí)界定平臺(tái)高安全性的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)悉，目前貝米錢包平臺(tái)全部新增資產(chǎn)均為行業(yè)真實(shí)領(lǐng)先的消費(fèi)金融類公司嚴(yán)格篩選并推薦的小額分散消費(fèi)類型資產(chǎn)，包括優(yōu)質(zhì)城市消費(fèi)分期、信用貸款及國家政策重點(diǎn)扶持的三農(nóng)貸款服務(wù)等。做到了資產(chǎn)的小額分散、清晰的債權(quán)關(guān)系，以及有消費(fèi)場(chǎng)景支持的單一借款人單筆小金額借款，做到資產(chǎn)合規(guī)。
資產(chǎn)合作方面，平臺(tái)選擇與真實(shí)有國資或著名風(fēng)投背景、且行業(yè)領(lǐng)先的公司合作，簽約芝麻信用、同盾科技等超過10家權(quán)威征信機(jī)構(gòu)對(duì)借款人多維度高覆蓋交叉數(shù)據(jù)核驗(yàn)，并通過反欺詐分析及借款人評(píng)估控制與投資人逐一匹配嚴(yán)格篩選資產(chǎn)合作方。
據(jù)說現(xiàn)在貝米錢包還引入了機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等人工智能風(fēng)控技術(shù)來提升平臺(tái)風(fēng)控能力，不斷加大平臺(tái)在智能風(fēng)控技術(shù)與人才的投資力度。
除了看重平臺(tái)安全性以外，女性用戶在投資理財(cái)上的魄力不容小覷。近年來，隨著女性可支配理財(cái)資金的逐年遞增，女性在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)上的投資金額也大幅增加，甚至出現(xiàn)投資金額大大高出相同年齡段男性人群的現(xiàn)象。根據(jù)貝米錢包提供的一組數(shù)據(jù)表明，女性互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)群體中的“土豪團(tuán)體”依舊由“60后”牢牢占據(jù)。在貝米錢包的平臺(tái)上，50至59歲女性的平均投資金額占據(jù)所有年齡段的首位。2017年，她們的人均投資金額達(dá)到9.63萬元，是“90后”的3倍、“80后”的1.5倍。40至49歲的女性群體人均投資金額位居次席，為8.60萬元。
根據(jù)貝米錢包2017年平臺(tái)數(shù)據(jù)來看，女性用戶在首次投資時(shí)的平均投資金額是男性用戶的三倍。女性用戶從注冊(cè)到投資的時(shí)間也較男性用戶更短，在注冊(cè)當(dāng)天即投資的女性用戶占比高達(dá)58.9%，而男性用戶約占41.1%。女性一旦選擇心儀的產(chǎn)品后，更愿意選擇中長期產(chǎn)品，其中投資后成為忠實(shí)用戶(投資時(shí)長超過3個(gè)月的用戶)的女性用戶更是男性用戶的5倍。由此可見，女性用戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的忠誠度也明顯高于男性。
可見，新興的中產(chǎn)女性群體在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行投資的同時(shí)，在全面考察平臺(tái)安全性、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)實(shí)力等方面，更具眼光和判斷力。而在選定平臺(tái)之后投資又更具魄力。
提升生活品質(zhì)是80后90后中產(chǎn)女性人群理財(cái)?shù)男履繕?biāo)
截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量約有1800余家;單月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)約為431萬人。在競(jìng)爭(zhēng)激烈而又市場(chǎng)活躍的行業(yè)中，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)都在通過不同的渠道和營銷方式贏得投資者的青睞。而根據(jù)貝米錢包所提供的平臺(tái)數(shù)據(jù)表明，80后90后的女性用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注平臺(tái)安全性、理財(cái)產(chǎn)品本身所能帶來的收益以外，更喜歡將理財(cái)產(chǎn)品與生活方式捆綁更為緊密的平臺(tái)。“理財(cái)平臺(tái)有品牌活動(dòng)的時(shí)候，我都很積極參加的，像是有積分商城產(chǎn)品能兌換一些實(shí)用的東西或者滿減券什么的，還有一些投資就送生活啊、電子用品的，很實(shí)惠，就是和我生活密切相關(guān)的，都會(huì)很關(guān)注”，從事家居行業(yè)的林女士說。其實(shí)，類似林女士這樣的投資者不是個(gè)例，從平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，經(jīng)常參與貝米錢包品牌活動(dòng)的女性人數(shù)比男性高出近5倍。在貝米商城日常兌換的用戶中，女性用戶比男性用戶高出3倍。從男女用戶兌換次數(shù)對(duì)比來看，女性用戶依舊比男性男性高1.5倍。這意味著，女性在理性分配資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化投資的同時(shí)，并沒有降低享受生活的品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，而是盡可能地通過參與平臺(tái)活動(dòng)的方式，讓理財(cái)成為提升生活標(biāo)準(zhǔn)、升級(jí)生活方式的新途徑。
中國80后90后中產(chǎn)女性群體的崛起與未來
站在上?；虮本┑慕诸^，你也許會(huì)有一種“錯(cuò)覺”：似乎年輕女性比男性要多很多。就職于一家外企的人力資源經(jīng)理Amy說：“你會(huì)發(fā)現(xiàn)職場(chǎng)上這樣的感覺更強(qiáng)烈，不管是自己公司還是在招聘市場(chǎng)上，市場(chǎng)部、公關(guān)部、運(yùn)營部幾乎全是女生，各個(gè)優(yōu)秀能干，男生真的是太少了。”而這種“錯(cuò)覺”也許是對(duì)的，根據(jù)上海統(tǒng)計(jì)局2015年上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)：至2015年底：上海男女比例為：1:1.1，據(jù)說單身男女比例已經(jīng)達(dá)到1:4，而這個(gè)比例還在逐年擴(kuò)大。
如今，80后、90后逐漸成為各行各業(yè)的主力軍，她們往往擁有一份漂亮的工作履歷，有著海歸或名校的教育背景，極具競(jìng)爭(zhēng)力的薪資，可以輕松叫出各種小眾品牌的名字，每年要去幾個(gè)國家或者地方旅行，愿意為品牌和知識(shí)版權(quán)付費(fèi)，同時(shí)懂得如何好好賺錢。她們聚集在中國的超級(jí)城市里，也遍布在年輕人聚集的城市中，成為中國新興的中產(chǎn)人群里最具消費(fèi)、投資和活力的人群。
如今，對(duì)經(jīng)濟(jì)與人格獨(dú)立的雙重自我追求，更讓這群擁有中高等收入的女性群體熱衷嘗試不同的理財(cái)方式為未來的“中年危機(jī)”、“中產(chǎn)壓力”尋求財(cái)務(wù)自由和安全感。我們有理由相信隨著中國以80后90后為代表的新興中產(chǎn)階級(jí)的崛起，她們將成為未來理財(cái)大軍的絕對(duì)主力，也將擁有更大的話語權(quán)和影響力。
關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)
