近日，有媒體報道稱，來自西安的高阿姨三年前聽從銀行工作人員推薦，將18萬存款轉(zhuǎn)成富德生命人壽的保險，后被告知此為終身險需要105歲后才
近日，有媒體報道稱，來自西安的高阿姨三年前聽從銀行工作人員推薦，將18萬存款轉(zhuǎn)成富德生命人壽的保險，后被告知此為終身險需要105歲后才能領(lǐng)取保險金。對此，富德生命人壽回應(yīng)稱，關(guān)于105歲的概念，中國保監(jiān)會已經(jīng)嚴(yán)格規(guī)定了保險合同可以將終身壽險延至105歲進(jìn)行費率演算，并不是客戶理解的到105歲以后才能領(lǐng)取保險金，這個可能是我們和客戶之間的誤會。
客戶誤將終身壽險當(dāng)做短期理財
富德生命人壽回應(yīng)北京青年報記者時稱，“經(jīng)了解，該事件是客戶對公司終身壽險‘105歲’的概念存在一定認(rèn)知偏差。我司已第一時間與客戶取得聯(lián)系，并將問題妥善解決。”
所謂終身壽險，是指保險期限為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險人即保險公司對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，直至被保險人死亡。盡管以被保險人死亡為給付保險金條件，但終身壽險保險金產(chǎn)生的利息和分紅則可以按合同定期領(lǐng)取，保險時間越長則領(lǐng)取越多，105歲僅是一個數(shù)字而已，終身壽險設(shè)計的初衷是保險時間越長領(lǐng)取越多，真正到106、107歲依然可以繼續(xù)領(lǐng)取，直到終身。
根據(jù)中國保監(jiān)會2005年頒布的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》，終身型保險費率可以被保險人年齡至105歲進(jìn)行演算，因此，“105歲保險”不過是終身壽險的推演數(shù)據(jù)，而導(dǎo)致客戶對“105歲”保險產(chǎn)生誤解和詬病的原因是因為購買時將終身壽險當(dāng)作了短期理財?shù)墓ぞ摺?/p>
60歲以上老人投保人身險必須錄音錄像
終身險保單一般具有保單質(zhì)押貸款功能、生存金提前領(lǐng)取功能，但中途退保就只能取回現(xiàn)金價值，因此，這種保險較為適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報又不想自己參與投資的人士。顯然，終身壽險產(chǎn)品有優(yōu)點，但并不適合普通退休人士購買。
為保護(hù)消費者權(quán)益，避免銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會出臺的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《關(guān)于落實〈保險銷售行為可回溯管理暫行辦法〉有關(guān)事項的通知》，已于2017年11月1日起正式實施。其中明確規(guī)定，自2017年11月1日起，保險公司通過保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品的，需要對關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像;通過其他銷售渠道，向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品，應(yīng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像。
消費者購買保險15天內(nèi)可“反悔”
一位業(yè)內(nèi)資深人士表示，保險本身不是一種短期高額獲利工具，購買保險看重的是長期保障功能。就上述的終身壽險而言，一旦購買，就能按照合同約定，持續(xù)領(lǐng)取生存保險金及分紅，為日后的生活提供保障，時間越長，終身壽險的優(yōu)勢越明顯。
幾乎所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期退保條款，一般的保險產(chǎn)品的猶豫期為十天。消費者購買保險后，在保險合同成立后的十天內(nèi)，可以無條件提出解除保險合同，要求全額退還保費。這就給了消費者一個理性思考，仔細(xì)考察自己所購保險的時間。
為了進(jìn)一步保護(hù)消費者權(quán)益，保監(jiān)會發(fā)布并于2014年4月1日起實施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中， 對消費者購買保險產(chǎn)品提供了更多保護(hù)。新規(guī)把銀行保險的猶豫期延長到了15天。如果消費者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費外，沒有任何其他損失。
保險合同是一份契約，一旦成立，合同雙方同時受權(quán)利和義務(wù)的約束。如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險合同，保險公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值通常體現(xiàn)為解除合同時，根據(jù)精算原理計算的，由公司退還的那部分金額，其中已扣除了提前解約時，投保人需支付保險公司的必要費用(如保單已承擔(dān)的保險責(zé)任相關(guān)費用、保單維護(hù)運營費等)。保險公司在售出一張保單后，主要成本一般都產(chǎn)生在承保之后的頭幾年，所以當(dāng)保險合同訂立后，如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，將會面臨較大的損失。
關(guān)鍵詞： 保險金
