(原標(biāo)題:芝麻信用下通牒 3月起封殺非持牌信貸機(jī)構(gòu))繼資金渠道、流量渠道收緊后,現(xiàn)金貸的風(fēng)控合作渠道也遭收緊。2月8日,北京商報(bào)記者從
(原標(biāo)題:芝麻信用下通牒 3月起封殺非持牌信貸機(jī)構(gòu))
繼資金渠道、流量渠道收緊后,現(xiàn)金貸的風(fēng)控合作渠道也遭收緊。2月8日,北京商報(bào)記者從芝麻信用處獲悉,芝麻信用3月起封殺非持牌金融信貸公司。在分析人士看來,芝麻信用的舉動(dòng),與監(jiān)管方對(duì)現(xiàn)金貸的整治有關(guān),征信渠道的收緊將給現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)把控帶來影響。此外,作為“信聯(lián)”的股東之一,芝麻信用此舉也被市場(chǎng)解讀為向監(jiān)管示好。
3月起封殺非持牌信貸機(jī)構(gòu)
2月8日,北京商報(bào)記者獲悉,芝麻信用已向合作企業(yè)發(fā)出郵件表示,近期將對(duì)涉及金融信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的商戶進(jìn)行資質(zhì)排查,未具備銀行、消費(fèi)金融公司、或全國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)的公司,芝麻信用將從2月28日停止與之合作。
芝麻信用方面表示,此舉是為了完善平臺(tái)規(guī)則,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。而在分析人士看來,芝麻信用的舉動(dòng)更多的是和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)。網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為,芝麻信用的舉動(dòng),與監(jiān)管方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治有關(guān),特別針對(duì)的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言也表示,根據(jù)監(jiān)管要求,對(duì)于不具備放貸資質(zhì)的現(xiàn)金貸平臺(tái),任何機(jī)構(gòu)都不應(yīng)協(xié)助其開展違規(guī)業(yè)務(wù)。
去年12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定:未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì),任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。
北京商報(bào)記者注意到,早在去年8月初,監(jiān)管正式啟動(dòng)對(duì)現(xiàn)金貸的整頓前,芝麻信用就已經(jīng)對(duì)合作的金融類公司進(jìn)行過一次排查。不少與芝麻信用合作的互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)金貸平臺(tái)公司都收到了芝麻信用通知,明確在去年8月31日前,所有與芝麻信用合作的平臺(tái),都必須提供放貸資質(zhì)或者授權(quán)文件,否則將無法繼續(xù)提供合作。對(duì)比發(fā)現(xiàn),去年8月的合作平臺(tái)資質(zhì)中,芝麻信用并未對(duì)P2P、助貸模式等其他無牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作“一刀切”。僅要求提供相關(guān)資質(zhì)要求,如P2P平臺(tái)則需要提供銀行資金存管等證明。
現(xiàn)金貸合作渠道全面收緊
除了監(jiān)管方面的動(dòng)作,現(xiàn)金貸還面臨市場(chǎng)的壓力。在現(xiàn)金貸監(jiān)管明確之后,各家銀行、消費(fèi)金融公司等現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金合作方都收緊了通道,監(jiān)管和市場(chǎng)機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的廣告投放也加大了整改。在分析人士看來,征信渠道的收緊將給現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)把控帶來較大的影響。
在資金來源方面,對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)而言,現(xiàn)在還存在著資金面的壓力。有銀行人士表示,其所在的銀行已經(jīng)暫停了接入所有外部的現(xiàn)金貸類資產(chǎn),只接受場(chǎng)景分期類資產(chǎn)。此外,持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也收緊了現(xiàn)金貸資金對(duì)接。
在流量來源方面,央行日前下發(fā)的《關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》指出,重點(diǎn)打擊非持牌機(jī)構(gòu)違法違規(guī)發(fā)布金融廣告的行為。2月6日,據(jù)微信官方微信號(hào)“微信派”發(fā)布公告稱,有部分開發(fā)者通過小程序引導(dǎo)至外部渠道進(jìn)行“惡意營(yíng)銷”,目前已經(jīng)永久封禁了1000多個(gè)違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序,并在“上線后改名”審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截。
于百程表示,監(jiān)管方要求,互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)需要相應(yīng)的牌照或資質(zhì),在2017年12月1日,《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》之后,無牌無資質(zhì)等違規(guī)現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管。此次芝麻信用的舉動(dòng),與微信封禁了違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序的舉動(dòng)是一致的,即監(jiān)管方試圖通過現(xiàn)金貸的合作方、渠道來進(jìn)一步打擊違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
如今,征信機(jī)構(gòu)也進(jìn)一步收緊現(xiàn)金貸合作渠道,有分析人士表示,芝麻信用是很多現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)控的參考,如果沒有芝麻分做準(zhǔn)入規(guī)則,現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更難把控。薛洪言表示,沒有外部大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的支持,絕大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控壓力會(huì)急劇上升,不良率上升、經(jīng)營(yíng)壓力增大,在不能將成本轉(zhuǎn)嫁給借款人的情況下,業(yè)務(wù)將變得難以持續(xù)。
“如履薄冰”的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)
芝麻信用此舉也被市場(chǎng)人士解讀為向監(jiān)管示好。從個(gè)人征信機(jī)構(gòu)自身來講,有分析人士認(rèn)為,個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不斷提高合作商資質(zhì)要求的背后,也折射了“信聯(lián)”產(chǎn)生后,首批8家個(gè)人征信公司在金融信用市場(chǎng)上發(fā)展受阻。
目前,8家個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)再單獨(dú)發(fā)放牌照,市場(chǎng)俗稱的“信聯(lián)”已經(jīng)確定名稱為“百行征信”,業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲央行受理,8家個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)入股。事實(shí)上,在官方版機(jī)構(gòu)入場(chǎng)后,8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可謂“如履薄冰”,行事愈發(fā)謹(jǐn)慎。1月底,低調(diào)向全國(guó)范圍開放公測(cè)僅一天后,1月31日騰訊信用分緊急關(guān)閉查詢?nèi)肟?。消息人士稱,騰訊信用分緊急下線是因?yàn)楸O(jiān)管進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。
零壹財(cái)經(jīng)研究員孫爽在接受媒體采訪時(shí)表示,騰訊信用的下線,真正的原因應(yīng)該是剛剛獲得央行受理并公示的百行征信個(gè)人征信業(yè)務(wù)即將推出,而作為其股東之一的騰訊信用可能被有關(guān)方面認(rèn)為不宜單獨(dú)行動(dòng)。
在談及“信聯(lián)”的影響時(shí),薛洪言表示,金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng),征信業(yè)務(wù)也不例外,鑒于征信和信用一定程度上存在著概念混淆、邊界不清的問題,還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的邊界進(jìn)行清晰界定,哪些業(yè)務(wù)需要征信牌照,哪些不需要,在此基礎(chǔ)上,對(duì)8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)而言,若拿不到個(gè)人征信牌照,可能會(huì)面臨該如何有序退出征信市場(chǎng)的問題。
易觀金融分析師田杰表示,短期來看,信聯(lián)成立并不會(huì)對(duì)8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)成影響,因?yàn)閭€(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍未發(fā)放,市場(chǎng)中還是沒有個(gè)人征信機(jī)構(gòu),嚴(yán)格說來,個(gè)人征信市場(chǎng)還不存在,也沒有辦法監(jiān)管各家機(jī)構(gòu)仍在合法的前提下繼續(xù)推動(dòng)各自的征信探索工作。真正能給市場(chǎng)帶來影響的是發(fā)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照,一旦牌照發(fā)放,就標(biāo)志著其他機(jī)構(gòu)無權(quán)采集個(gè)人的信用信息,公司名稱也無權(quán)加上征信或信用二字,要么倒閉,要么轉(zhuǎn)型做信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。
相關(guān)鏈接:
現(xiàn)金貸平臺(tái)艱難“求生”路
隨著一紙緊急叫?;ヂ?lián)網(wǎng)小貸牌照發(fā)放的監(jiān)管文件出臺(tái),現(xiàn)金貸行業(yè)整治大戲也隨之拉開序幕,轉(zhuǎn)型求生,對(duì)于很多平臺(tái)而言已迫在眉睫。北京商報(bào)記者了解到,有平臺(tái)直接砍掉貸款業(yè)務(wù),僅做貸款技術(shù)支持,有平臺(tái)轉(zhuǎn)型場(chǎng)景金融。不過,在分析人士看來,不管是有場(chǎng)景的汽車金融、貸款技術(shù)支持,還是貸款超市,市場(chǎng)空間均有限,現(xiàn)金貸平臺(tái)的“暴利時(shí)代”結(jié)束,轉(zhuǎn)型成功的概率也較小。
沒有牌照者,難以進(jìn)入現(xiàn)金貸賽道,數(shù)據(jù)顯示,將有超九成的平臺(tái)因沒有資質(zhì)被淘汰出局。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示,就大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)而言,當(dāng)務(wù)之急是獲得一張放貸牌照,或買或申請(qǐng),確保能夠活下來。對(duì)于一些頭部平臺(tái)而言,主要面臨資金問題和杠桿率限制下的放貸規(guī)模問題,部分平臺(tái)正籌備上市。
北京商報(bào)記者了解到,不少?zèng)]有牌照的現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)外宣稱未來將主做技術(shù)輸出。網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程表示,現(xiàn)金貸平臺(tái)是個(gè)泛稱,對(duì)于有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)來說,有些無牌照或無資質(zhì)的將會(huì)無法從事現(xiàn)金貸放貸業(yè)務(wù),只能轉(zhuǎn)型技術(shù)或信息服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)小貸或P2P平臺(tái)等,則需要符合相關(guān)的監(jiān)管要求,繼續(xù)從事直接放貸或放貸撮合業(yè)務(wù)。
對(duì)于未來現(xiàn)金貸的行業(yè)格局,薛洪言認(rèn)為,強(qiáng)監(jiān)管下,現(xiàn)金貸想象空間受限,且要學(xué)會(huì)戴著鐐銬跳舞,首先會(huì)把那些希望賺快錢的投機(jī)性參與者淘汰出局,接下來在平臺(tái)內(nèi)部,還會(huì)進(jìn)一步分化,多數(shù)平臺(tái)會(huì)通過轉(zhuǎn)型的方式淡出這個(gè)行業(yè),只留下綜合實(shí)力較強(qiáng)的少數(shù)平臺(tái)成為行業(yè)的持續(xù)參與者,變身真正的金融機(jī)構(gòu),享受行業(yè)分化后的紅利。
“相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里,傳統(tǒng)的小額短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)基本會(huì)退出市場(chǎng),替換以中額中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”于百程分析道。