6月起，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付業(yè)務(wù)的單筆限額由300元上調(diào)至1000元，今后持卡人在使用銀聯(lián)卡消費(fèi)1000元以下時(shí)，無(wú)需密碼和簽名。中國(guó)銀聯(lián)于
6月起，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付業(yè)務(wù)的單筆限額由300元上調(diào)至1000元，今后持卡人在使用銀聯(lián)卡消費(fèi)1000元以下時(shí)，無(wú)需密碼和簽名。
中國(guó)銀聯(lián)于2015年推出小額雙免業(yè)務(wù)，將原本需要“插卡(刷卡)、輸密碼、簽名”的支付流程簡(jiǎn)化，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右。時(shí)隔三年，銀聯(lián)將小額免密免簽300元的單筆限額提升至1000元。
持卡人知情權(quán)有保障
中國(guó)銀聯(lián)表示，對(duì)于該額度的設(shè)定，銀聯(lián)會(huì)同商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分市場(chǎng)調(diào)研、征求多方意見(jiàn)。隨著物價(jià)水平的上漲，加油站、火車(chē)售票、商超百貨及餐館等行業(yè)的交易金額較多分布在300元以上。不少習(xí)慣使用銀聯(lián)IC卡支付以及銀聯(lián)手機(jī)閃付的消費(fèi)者認(rèn)為，限額提升至1000元，解決了之前一筆不夠刷的不便，更符合消費(fèi)習(xí)慣。
銀聯(lián)已通過(guò)公告形式告知了持卡人，并在《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)規(guī)則》中明確規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)通前應(yīng)當(dāng)履行向持卡人告知的義務(wù)，并積極敦促參與雙免業(yè)務(wù)的各家銀行均依照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定辦理。各家銀行已通過(guò)或正通過(guò)官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡協(xié)議、手機(jī)APP推送、網(wǎng)點(diǎn)告知等保障持卡人的知情權(quán)。
中國(guó)銀行在其借記卡領(lǐng)用合約中寫(xiě)明“長(zhǎng)城借記卡默認(rèn)開(kāi)通免密碼免簽名小額快速支付服務(wù)”。在其信用卡領(lǐng)用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有‘閃付’標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)IC卡，可在部分具備非接觸受理環(huán)境的商戶進(jìn)行限定金額的小額快速支付交易”。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、齊魯銀行、浙江農(nóng)信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、長(zhǎng)沙銀行、福建農(nóng)信社等多家銀行已將小額雙免業(yè)務(wù)在持卡人領(lǐng)卡協(xié)議里明確告知。各家銀行在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)小額雙免業(yè)務(wù)的實(shí)際告知方式存在差異。
賠付時(shí)效為何是72小時(shí)
銀聯(lián)方面表示，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)調(diào)研，就銀行卡業(yè)務(wù)的失卡賠付而言，目前最為主流的賠付范圍定為掛失前48小時(shí)以內(nèi)。根據(jù)小額雙免業(yè)務(wù)開(kāi)展兩年多來(lái)的統(tǒng)計(jì)，大部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償案例均在掛失前72小時(shí)以內(nèi)。故此，銀聯(lián)將賠付時(shí)效定在掛失前72小時(shí)之內(nèi)，盡可能擴(kuò)大保障范圍。賠付額度也從原先的單人單年1萬(wàn)元升為3萬(wàn)元，將有效覆蓋客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)損失。
專家表示，小額雙免服務(wù)配備了智能風(fēng)控技術(shù)。銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對(duì)小額免密免簽交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)交易特征、識(shí)別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段保障持卡人用卡安全。銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年雙免欺詐率約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的1/10。
如果持卡人對(duì)小額雙免功能的使用還是有顧慮，可以自主選擇關(guān)閉。持卡人可以前往柜面直接關(guān)閉，也可以直接通過(guò)電話關(guān)閉該項(xiàng)功能。
國(guó)內(nèi)外早有免密服務(wù)
據(jù)了解，國(guó)際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務(wù)。目前，全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通了免密免簽服務(wù)。這其中不僅包括美國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)也包括印度、馬來(lái)西亞、菲律賓等國(guó)家，免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升。資料顯示，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元。
中國(guó)香港、澳門(mén)地區(qū)免密限額折合人民幣約850元，而在中國(guó)內(nèi)地，支付寶及微信支付早已開(kāi)通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認(rèn)額度均設(shè)立為1000元。
芯片卡安全可靠嗎
隨著芯片卡逐步取代磁條卡，芯片卡交易安全性受到廣泛關(guān)注。由于芯片卡可以近距離非接觸支付，讓很多消費(fèi)者產(chǎn)生了芯片卡揣兜里可能被盜刷的擔(dān)憂。根據(jù)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)數(shù)據(jù)顯示，自2015年推出小額雙免業(yè)務(wù)以來(lái)，尚未發(fā)生過(guò)此類案例。
據(jù)了解，POS機(jī)非接觸感應(yīng)的理想距離是5厘米以內(nèi)，不法分子不太可能直接拿出POS機(jī)進(jìn)行盜刷，如果放在衣物或者包裹中，距離已經(jīng)超過(guò)5厘米，非接觸交易成功率很低。其次，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照收單業(yè)務(wù)管理辦法拓展商戶，嚴(yán)格管理移動(dòng)POS，如果發(fā)生不法分子使用移動(dòng)POS竊取持卡人資金的事件，可通過(guò)商戶結(jié)算信息追究到機(jī)構(gòu)責(zé)任，并視違法行為嚴(yán)重程度追究到違法者。與此同時(shí)，目前所有支持小額免密免簽的商戶均經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選，基本都是全國(guó)及各地知名品牌或連鎖商戶，不是任意一臺(tái)POS都可以拿出去進(jìn)行盜刷的。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，鑒于高安全性，銀聯(lián)適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數(shù)非常高，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)，比如支付標(biāo)記化的Token技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好的平衡。原來(lái)銀聯(lián)和銀行提供的移動(dòng)支付產(chǎn)品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現(xiàn)在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。
不過(guò)，從萬(wàn)無(wú)一失的角度出發(fā)，銀聯(lián)方面的安全專家提示廣大持卡人，將卡片放在錢(qián)包和卡套中也是加固信息安全系數(shù)的有效措施。
