近年來，一類在網(wǎng)絡(luò)上銷售的低保費(fèi)、高保額的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品大獲消費(fèi)者追捧，一經(jīng)推出便成了保險(xiǎn)界的網(wǎng)紅產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2016年8月
近年來，一類在網(wǎng)絡(luò)上銷售的低保費(fèi)、高保額的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品大獲消費(fèi)者追捧，一經(jīng)推出便成了保險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2016年8月眾安在線推出第一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品至今，短短兩年內(nèi)，市面上已有超過30余款此類產(chǎn)品。
那么，為何這類險(xiǎn)種會如此受歡迎?“網(wǎng)紅”到底“紅”在哪?在這之中又隱含著哪些風(fēng)險(xiǎn)?
什么是短期健康險(xiǎn)？
健康保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保險(xiǎn)期限分為長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。
其中，長期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。而短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
而當(dāng)前市面上備受追捧的這類產(chǎn)品，多是短期健康險(xiǎn)。
為什么這么紅？
事實(shí)上，這類短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品之所以備受追捧，是由于當(dāng)前市面上銷售的此類短期健康險(xiǎn)，往往保費(fèi)較低，僅需花費(fèi)百元至數(shù)百元，就能夠買到保額高達(dá)100萬、300萬、600萬!最高甚至達(dá)千萬的醫(yī)療保險(xiǎn)，杠桿比相當(dāng)之高。
看上去如此劃算的險(xiǎn)種，自然是備受“精打細(xì)算”的消費(fèi)者追捧。然而，這世界上往往并不會有什么天上掉餡餅的好事，其中的“陷阱”須謹(jǐn)慎應(yīng)對。
能否保證續(xù)保是關(guān)鍵
盡管此類險(xiǎn)種看上去著實(shí)誘人，其背后卻隱藏著難以察覺的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——產(chǎn)品到期后能否續(xù)保的問題。
目前市面上銷售的這類短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡管在合同中確實(shí)對續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，即滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請繼續(xù)投保，且相關(guān)保險(xiǎn)公司多打出了“終身給付限額”、“連續(xù)投保”等產(chǎn)期保險(xiǎn)概念，但事實(shí)上，“連續(xù)投保”并不等同于“保證續(xù)保”。
所謂“保證續(xù)保”是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。
而根據(jù)上文所述，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品并不含有“保證續(xù)保”條款，這就意味著到期后，保險(xiǎn)公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際上，今年4月份，天津保監(jiān)局下發(fā)了《加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險(xiǎn)監(jiān)管力度》，就市面上各類“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的續(xù)保問題、核賠依據(jù)、落地服務(wù)等核心問題提出三大要求：
一是在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。
二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
三是在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員，提高勘查全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。
6月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期，有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。消費(fèi)者對此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況。
銀保監(jiān)會要求，保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。
