個(gè)人征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作邁入第四個(gè)年頭，首張牌照終于下發(fā)!春節(jié)后第一個(gè)工作日，央行官網(wǎng)公告信息欄出現(xiàn)了一份《設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作邁入第四個(gè)年頭，首張牌照終于下發(fā)!
春節(jié)后第一個(gè)工作日，央行官網(wǎng)公告信息欄出現(xiàn)了一份《設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》，表中信息顯示，百行征信有限公司(下稱“百行征信”)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)獲得央行許可，落地深圳，并核準(zhǔn)董監(jiān)高任職資格。
這是央行頒發(fā)的首張個(gè)人征信牌照，有效期至2021年1月31日。百行征信業(yè)內(nèi)稱為“信聯(lián)”，個(gè)人征信牌照下發(fā)意味著“信聯(lián)”將正式開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
百行征信什么來頭？
根據(jù)公示相關(guān)情況，百行征信注冊(cè)資本10億元，最大股東為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，持股36%;其余八位股東分別為
芝麻信用管理有限公司、持股8%
騰訊征信有限公司、持股8%
深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%
鵬元征信有限公司、持股8%
中誠(chéng)信征信有限公司、持股8%
考拉征信有限公司、持股8%
中智誠(chéng)征信有限公司、持股8%
北京華道征信有限公司，持股8%
除中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)外的八家企業(yè)，在中國(guó)征信行業(yè)各有神通：
芝麻信用，可以借助淘寶、天貓的交易記錄以及支付寶交易記錄，來判斷一個(gè)人、一個(gè)商戶的信用;
騰訊征信，則利用社交工具和微信支付記錄等信息，來判斷一個(gè)人的信用;
深圳前海征信，可以依托平安集團(tuán)數(shù)以億計(jì)的企業(yè)和個(gè)人客戶，以及其在平安銀行、平安保險(xiǎn)的記錄進(jìn)行分析;
而中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、鵬元征信、考拉征信、華道征信等則是各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的傳統(tǒng)征信公司。
數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)目前共有200多家網(wǎng)絡(luò)貸款公司，8000多家小額貸款、消費(fèi)金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，還擁有客戶海量的社交、購(gòu)物、出行、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等信息。而“信聯(lián)”主要目標(biāo)就是將這些信息進(jìn)行有效整合共享。
公示信息顯示，百行征信法定代表人、董事長(zhǎng)兼總裁為朱煥啟。根據(jù)相關(guān)資料，朱煥啟現(xiàn)年57歲，曾就職于央行貨幣政策司，后曾任職人民銀行大連支行黨委書記、行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局大連市分局局長(zhǎng)，此后亦曾擔(dān)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)。此外，董事中有3位來自央行系統(tǒng)的人員，有2位來自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，8家征信公司也分別派出一員擔(dān)任董事或監(jiān)事。
百行征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，該類機(jī)構(gòu)是信用信息的主要提供者，也是征信機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。此外還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個(gè)人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)等。
為何要設(shè)立信聯(lián)？危險(xiǎn)的共債
近來，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中積累了大量用戶信用信息，但由于信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警存在不足，“過度多頭借貸”“詐騙借貸”等亂象屢見不鮮。
“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”——2017年，時(shí)年24歲的王峰(化名)曾向媒體歷數(shù)他在各個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的貸款金額。
像王峰這樣的“薅了羊毛”就飛走的“羊毛黨”，暴露了現(xiàn)階段征信業(yè)務(wù)的短板：只能看到客戶在哪些平臺(tái)上借了錢，但不知道具體借款數(shù)額是多少。在信息割裂大背景下，每個(gè)人的信用成為孤島，好人無法被認(rèn)識(shí)，壞人無法被甄別。
有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2017年四季度時(shí)，現(xiàn)金貸申請(qǐng)者共債比例還超過80%——危險(xiǎn)的共債意味著，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在玩一個(gè)擊鼓傳花的游戲，用戶在平臺(tái)B借新債償還平臺(tái)A，然后借平臺(tái)C償還平臺(tái)B，一旦用戶資金鏈斷裂，最后接棒的那個(gè)平臺(tái)，將承受這一損失。
從央行的公示來看，阿里巴巴旗下的芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信等多家互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)有望打通。
中國(guó)金融信息中心此前曾稱，信聯(lián)意在為央行征信系統(tǒng)補(bǔ)充，主要服務(wù)對(duì)象為互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，且數(shù)據(jù)共享。換言之，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。
老賴們無處可逃...
那么“信聯(lián)”的成立將帶來哪些影響?一句話總結(jié)就是：老賴們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)上的不良記錄將無處遁形!
目前辦理金融信貸業(yè)務(wù)時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)都只認(rèn)可央行出具的個(gè)人征信報(bào)告。隨著互金行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸迅速增加。由于央行征信系統(tǒng)沒有覆蓋P2P平臺(tái)等機(jī)構(gòu)，加之各家機(jī)構(gòu)通常把個(gè)人信息看成核心私產(chǎn)，不愿共享或共享信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致各平臺(tái)、各機(jī)構(gòu)之間存在“信息孤島”，個(gè)人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷。如果有人在某個(gè)P2P平臺(tái)借款不還，依然可以在其他平臺(tái)借到錢，這嚴(yán)重?cái)_亂了信貸行業(yè)的正常發(fā)展。
百行征信的設(shè)立即是劍指于此，意在全面整合征信信息，覆蓋傳統(tǒng)金融的征信盲點(diǎn)，形成一個(gè)龐大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，共享個(gè)人征信信息，化解信息孤島困局。這樣一來，老賴們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)上的不良記錄都將無處遁形，不僅能有效遏制“過度多頭借貸”“詐騙借貸”等亂象，還有利于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展。
不過現(xiàn)在，社會(huì)大眾對(duì)個(gè)人征信還存在一些認(rèn)知誤區(qū)，比如擔(dān)心個(gè)人征信會(huì)泄露隱私，或征信信息被過度使用，出現(xiàn)安全隱患。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，信聯(lián)的個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。作為征信機(jī)構(gòu)需要遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個(gè)人的債務(wù)及其相關(guān)信息，不要求也不需要與債務(wù)無關(guān)的信息。
百行征信的成立對(duì)征信信息的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格界定，對(duì)相關(guān)制度的邊界也進(jìn)行了明確。將嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，保障個(gè)人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)。其中，采集個(gè)人信息、查詢使用個(gè)人信息都必須獲得個(gè)人信息主體授權(quán)，且特定用途特定授權(quán)，禁止一次授權(quán)反復(fù)使用、無限使用。此外，個(gè)人信用信息將主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場(chǎng)景，不得將個(gè)人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動(dòng)無關(guān)的場(chǎng)景。
基金報(bào)讀者都在看
股民沸騰了!200多天最強(qiáng)：創(chuàng)業(yè)板暴漲3.6%，背后有7大利好(新增50億巨資潛伏)
剛賺夠1萬倍!巴菲特股東信10大要點(diǎn)：加杠杠炒股易煩躁，百萬賭局大勝對(duì)沖基金
570億元!吉利"買"下奔馳?成母公司最大股東!吉利股價(jià)兩年漲10倍
投行圈炸鍋!證監(jiān)會(huì)放大招：IPO被否企業(yè)三年內(nèi)不得借殼，殼股再遭打擊?!
“
中國(guó)基金報(bào)：報(bào)道基金關(guān)注的一切
關(guān)鍵詞： 老賴
