(原標(biāo)題：中信銀行叫停北京房抵貸，首套房利率走高，釋放了什么信號(hào)?)來源：新京報(bào)旗下公眾號(hào) 理財(cái)幫2月28日，消息稱中信銀行叫停北京地區(qū)
(原標(biāo)題：中信銀行叫停北京房抵貸，首套房利率走高，釋放了什么信號(hào)?)
來源：新京報(bào)旗下公眾號(hào) 理財(cái)幫
2月28日，消息稱中信銀行叫停北京地區(qū)住房抵押貸款。隨后，中信銀行相關(guān)人士向理財(cái)幫(ID：banglicai)確認(rèn)了此消息，并介紹，這是中信銀行總行營(yíng)業(yè)部的業(yè)務(wù)，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。據(jù)了解，該項(xiàng)調(diào)整不影響北京市居民及企業(yè)在中信銀行的正常購(gòu)房信貸需求。?
與此同時(shí)，節(jié)后，房貸利率走勢(shì)引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)四大行首套房貸款利率最低上浮5%;廣州、深圳四大行首套房利率上浮10%，廣州、上海、北京部分股份行上浮20%。
那么，房貸利率走高，中信銀行叫停北京地區(qū)住房抵押貸款，釋放了怎樣的信號(hào)?其他銀行是否會(huì)跟進(jìn)呢?
中行等六家銀行住房抵押貸業(yè)務(wù)未調(diào)整
對(duì)于此次調(diào)整的原因，中信銀行表示是基于我國(guó)大的房地產(chǎn)調(diào)控政策而做出的選擇。
自2017年3月起，國(guó)家加大房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控工作的部署，堅(jiān)持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，加之北京市“因城施策”的大背景。中信銀行表示將執(zhí)行國(guó)家關(guān)于房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的政策，對(duì)北京地區(qū)相關(guān)產(chǎn)品的信貸政策及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、傳導(dǎo)、落地。為保障北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作的順利進(jìn)行，中信銀行調(diào)整了相關(guān)業(yè)務(wù)的審批政策，確保信貸資金真實(shí)用于個(gè)人客戶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)，落實(shí)差別化住房信貸政策。
依據(jù)媒體報(bào)道，市場(chǎng)上對(duì)于叫停北京地區(qū)住房抵押貸款的原因則另有說辭。他們認(rèn)為，此舉意味著中信銀行更看重企業(yè)貸款利率，而非住房抵押貸的利率的市場(chǎng)。
對(duì)此，成都某銀行支行行長(zhǎng)認(rèn)為，“最主要的原因應(yīng)是今年商業(yè)銀行的資金渠道被卡死之后，央行給每個(gè)商業(yè)銀行核準(zhǔn)的貸款規(guī)模是有限的，所以商業(yè)銀行必須把有限的規(guī)模投放到能創(chuàng)造更高效益的產(chǎn)品上去。但是還有一方面原因也不容忽視，大部分的房屋抵押貸的用途是經(jīng)不起檢查的，合規(guī)上是會(huì)有巨大的風(fēng)險(xiǎn)問題，這也是銀行主動(dòng)停掉它的一個(gè)重要原因。”
來自的成都某銀行支行行長(zhǎng)告訴新京報(bào)記者，關(guān)于住房抵押貸業(yè)務(wù)，去年四季度其所屬分行就已經(jīng)不太好批了，住房抵押貸的利率“原來低的時(shí)候上浮10%，現(xiàn)在我們基本上浮到50%才有資格出賬，市場(chǎng)上有上浮90%的價(jià)格?，F(xiàn)在住房抵押貸在我們分行能放出來就不錯(cuò)啦，今年二季度以后我們可能也不會(huì)再做這個(gè)業(yè)務(wù)了。”
人民網(wǎng)此前消息顯示，在去年11月13日，中信銀行濟(jì)寧分行舉辦過“房抵貸”產(chǎn)品和業(yè)務(wù)渠道的推介會(huì)，中信銀行當(dāng)?shù)胤中械漠a(chǎn)品經(jīng)理還分別就房抵貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、政策流程進(jìn)行了宣講和現(xiàn)場(chǎng)答疑。
而中信銀行的2017年半年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示，中信銀行住房抵押貸款余額為4,825.51億元，比上年末增長(zhǎng)14.72%，增量占全部個(gè)人貸款(不含信用卡)增量的56.14%，近六成左右(截至2017年6月30日)。
中信銀行的這次對(duì)住房抵押貸的調(diào)整是否對(duì)其它銀行帶來影響?
幫主(ID：banglicai)就此咨詢多家銀行。建行北京某支行個(gè)貸部經(jīng)理對(duì)此表示不知，分行沒有下發(fā)調(diào)整通知，其商住房個(gè)人首套房利率上浮到1.2倍;北京銀行、招商銀行和中國(guó)銀行北分方面，房貸利率首套最低均為基準(zhǔn)基礎(chǔ)上浮5%，二套上浮20%;廣發(fā)銀行目前首套上浮也是5%，二套上浮15%;民生銀行北分的首套上浮最高為20%，二套則為上浮25%。六家銀行均向新京報(bào)表示，住房抵押貸業(yè)務(wù)仍照常開展、沒有調(diào)整變化。
中信銀行叫停房抵貸對(duì)樓市有何影響？
商業(yè)銀行按揭貸款的收緊態(tài)勢(shì)已持續(xù)一年有余，尤其在春節(jié)后，銀行額度增加、放款速度加快，各銀行對(duì)貸款人的資質(zhì)要求也不斷提高。以某國(guó)有大行北京分行為例，除良好征信記錄以及貸款人年齡上限要求外，該行還要求貸款人收入覆蓋月還款額的3倍。
此次中信銀行叫停北京地區(qū)住房抵押貸款事件，會(huì)對(duì)房產(chǎn)交易市場(chǎng)和市民造成何種影響?
對(duì)此，某北京房產(chǎn)中介告訴新京報(bào)記者，無論其他銀行是否也停止住房抵押貸款，都不會(huì)影響他們的業(yè)務(wù)，“甚至感覺上市場(chǎng)可能會(huì)更好了一些，這幾天我有好幾個(gè)客戶要訂房。住房抵押貸一直是政府不太鼓勵(lì)做的，現(xiàn)在所有銀行的房產(chǎn)抵押貸我們完全不接”。
即便是二手房交易，他表示，一般是買方付首付款后，即可過戶，等銀行放完款，就可以交房，這是首付款加銀行貸款;如果是全款，則更為簡(jiǎn)單，全款到位、業(yè)主交房。而普通住宅的首付比例，首套是六五成，二套是四成;非普通住宅，首套六成，二套三成。銀行貸款部分則都是按網(wǎng)簽價(jià)來貸。
對(duì)于普遍市民來說，這個(gè)消息有點(diǎn)突然，特別對(duì)于正在工行北分辦理住房抵押貸款的陳宇(化名)。他的資料剛提交完畢，目前正處于等待評(píng)估公司現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估房屋審批報(bào)告中。他的這筆住房抵押貸款利率是5.39%，上浮了1.1倍。在銀行拿到房屋審批報(bào)告后，大概1個(gè)月的周期，才能等到銀行是否批款通知。
“我們的金融需求是應(yīng)該被滿足的。如果銀行能做好風(fēng)控，資質(zhì)審核通過，沒有理由不放款。”陳宇說。不同于一般的貸款，陳宇需要向銀行提供消費(fèi)合同，雖然有點(diǎn)麻煩，他還是認(rèn)為住房抵押貸款比信用貸的利率劃算。
對(duì)于其貸款用途，他說，“我有償還能力、有產(chǎn)權(quán)清晰的抵押物，我這個(gè)錢是用來做周轉(zhuǎn)和我個(gè)人的文化消費(fèi)，讓自己近期的現(xiàn)金流情況不那么緊張”。
“首套房利率走高，房地產(chǎn)調(diào)控強(qiáng)化”
除此之外，節(jié)后，房貸利率走勢(shì)引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注，尤以一線城市為最，媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)四大行首套房貸款利率最低上浮5%;廣州、深圳四大行首套房利率上浮10%，廣州、上海、北京部分股份行上浮20%。
對(duì)此，財(cái)經(jīng)評(píng)論人畢舸認(rèn)為，首套房貸利率提高，等于房地產(chǎn)調(diào)控在利率杠桿運(yùn)用覆蓋上的范圍更為廣泛。
目前，房地產(chǎn)宏觀調(diào)控正進(jìn)入深水區(qū)，尤其是去年以來中央首次提出“租售同權(quán)”、加大租賃型住房土地供應(yīng)等政策，從過往相對(duì)由購(gòu)房模式主導(dǎo)的市場(chǎng)格局，走向多元化房產(chǎn)滿足不同群體訴求的格局，意味著中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)將擺脫單一商品房交易模式的路徑依賴，同時(shí)是“土地財(cái)政”的全新變革。
政策調(diào)控的影響正在顯現(xiàn)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局早前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1月份一線城市新建商品住宅銷售價(jià)格同比由上漲轉(zhuǎn)為下降，二手住宅銷售價(jià)格漲幅連續(xù)16個(gè)月回落，1月比上月回落0.5個(gè)百分點(diǎn)。但部分房企仍然對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)后期看好，房地產(chǎn)市場(chǎng)交易的低迷，并未全面阻礙房企的拿地?zé)崆椋刂?月27日，50大熱點(diǎn)城市賣地金額高達(dá)5932.23億元，同比上漲54.5%。
房企拿地?zé)崆椴粶p，但未來究竟還是會(huì)通過保持與中央調(diào)控一致、價(jià)格回歸理性來加快項(xiàng)目周轉(zhuǎn)速度。因此，通過調(diào)整首套房貸利率，相當(dāng)于向這部分房企釋放明確信號(hào)：房地產(chǎn)調(diào)控不僅不會(huì)松動(dòng)，反而會(huì)進(jìn)一步收緊，房企應(yīng)放棄幻想，通過價(jià)格松動(dòng)、降低購(gòu)房成本，才能盡快獲取更多用戶和交易額，以價(jià)換量，也避免了部分房企債務(wù)率居高不下，確保房地產(chǎn)信貸質(zhì)量。
首套房貸利率提高，還會(huì)對(duì)部分購(gòu)房者預(yù)期產(chǎn)生影響。不可否認(rèn)，由于較長(zhǎng)時(shí)期以來的房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，造成部分人群對(duì)于房?jī)r(jià)始終抱持利好態(tài)度，甚至將房地產(chǎn)調(diào)控作為逢低吸納的時(shí)機(jī)，通過種種方式如假離婚等來規(guī)避房地產(chǎn)調(diào)控，進(jìn)行投機(jī)性購(gòu)房。
首套房貸利率提高與二套房貸利率提高形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，將進(jìn)一步打消投機(jī)為主用戶的預(yù)期，畢竟購(gòu)房與持有成本隨之增加，而市場(chǎng)可能因首套房貸利率提高而積累的觀望情緒，將造成在后續(xù)交易中接手用戶數(shù)量的減少，導(dǎo)致二手交易鏈條斷裂。
至于首套房貸利率提高可能“誤傷”部分剛需購(gòu)房者，這種影響是可能存在的。不過也要看到，隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策的全面展開，以及租賃性住房市場(chǎng)的推動(dòng)，我們可以看到，房地產(chǎn)調(diào)控決策部門希望未來房地產(chǎn)市場(chǎng)通過調(diào)整更加健康良性，通過不同類型房源供給，滿足不同群體的住房需求。而一旦市場(chǎng)判斷逐漸同步調(diào)控導(dǎo)向，商品房?jī)r(jià)格將保持在相對(duì)穩(wěn)健的水平，不至于再次出現(xiàn)報(bào)復(fù)性上漲或者大起大落的結(jié)果，對(duì)于剛需購(gòu)房者來說也是更為有利的。
可以說，首套房貸利率提高不僅在于提高了幾個(gè)百分點(diǎn)的利率，更在于對(duì)于市場(chǎng)整體預(yù)期的影響，從而為宏觀調(diào)控的持續(xù)發(fā)力提供更多配套舉措。對(duì)于房地產(chǎn)調(diào)控而言，這一舉措的影響將隨著時(shí)間推移而逐漸強(qiáng)化。
