8月23日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉了中國人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(銀發(fā)〔2019〕209號)的全文。央行指出
8月23日，21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉了中國人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》(銀發(fā)〔2019〕209號)的全文。央行指出，雖然我國在金融科技方面已具備一定基礎，但也要清醒地看到，金融科技的快速發(fā)展促使金融業(yè)務邊界逐漸模糊，金融風險傳導突破時空限制，給貨幣政策、金融市場金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管等方面帶來新挑戰(zhàn)。
我國金融科技發(fā)展不平衡不充分的問題依然存在，頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃有所缺乏，各類市場主體在科技能力、創(chuàng)新動力、人才隊伍、體制機制等方面相對失衡;產(chǎn)業(yè)基礎比較薄弱，尚未形成具有國際影響力的生態(tài)體系，缺乏系統(tǒng)的超前研發(fā)布局;適應金融科技發(fā)展的基礎設施、政策法規(guī)、標準體系等亟待健全。
《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》共包括27項主要任務。以下為央行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》主要內(nèi)容。
第一章 發(fā)展形勢
第一節(jié) 重要意義
金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新(該定義由金融穩(wěn)定理事會(FSB)于2016年提出，目前已成為全球共識)，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質增效。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術與金融業(yè)務深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展，加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應用，已成為深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經(jīng)濟能力、打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。
金融科技成為推動金融轉型升級的新引擎。金融科技的核心是利用現(xiàn)代科技成果優(yōu)化或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務流程。借助機器學習、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術，金融科技能簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構在盈利模式、業(yè)務形態(tài)、資產(chǎn)負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化，不斷增強核心競爭力，為金融業(yè)轉型升級持續(xù)賦能。
金融科技成為金融服務實體經(jīng)濟的新途徑。發(fā)展金融科技能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟時代市場需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，助力供給側結構性改革。運用先進科技手段對企業(yè)經(jīng)營運行數(shù)據(jù)進行建模分析，實時監(jiān)測資金流、信息流和物流，為資源合理配置提供科學依據(jù)，引導資金從高污染、高能耗的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。
金融科技成為促進普惠金融發(fā)展的新機遇。通過金融科技不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機構降低服務門檻和成本，將金融服務融入民生應用場景。運用金融科技手段實現(xiàn)滴灌式精準扶持，緩解小微企業(yè)融資難融資貴、金融支農(nóng)力度需要加大等問題，為打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略提供金融支持。
金融科技成為防范化解金融風險的新利器。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術建立金融風控模型，有效甄別高風險交易，智能感知異常交易，實現(xiàn)風險早識別、早預警、早處置，提升金融風險技防能力。運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風控平臺等監(jiān)管科技手段，推動金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉變，有效解決信息不對稱問題，消除信息壁壘，緩解監(jiān)管時滯，提升金融監(jiān)管效率。
第二章 發(fā)展目標
到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化金融產(chǎn)品和服務的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領先水平。
——金融科技應用先進可控。金融與行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)范融合應用水平大幅提升，金融創(chuàng)新活力不斷激發(fā)，安全、可控、先進、高效的金融科技應用體系全面建成。
——金融服務能力穩(wěn)步增強。金融服務覆蓋面逐步擴大，優(yōu)質金融產(chǎn)品供給不斷豐富，金融業(yè)務質效顯著提升，金融服務民營企業(yè)、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟水平取得新突破。
——金融風控水平明顯提高。金融安全管理制度基本形成，金融風險技防能力大幅提高，金融風險防范長效機制逐步健全，金融風險管控水平再上新臺階。
——金融監(jiān)管效能持續(xù)提升。金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系逐步完善，金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品全生命周期管理機制基本形成，金融監(jiān)管效能和金融機構合規(guī)水平持續(xù)提升。
——金融科技支撐不斷完善。金融科技法律和標準體系日益健全，消費者金融素養(yǎng)顯著提升，與金融科技發(fā)展相適應的基礎設施逐步健全。
——金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。培育一批具有國際知名度和影響力的金融科技市場主體，社會組織和專業(yè)服務機構對金融科技發(fā)展支撐作用不斷強化，開放、合作、共贏的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系基本形成。
第三章 重點任務
第一節(jié) 加強金融科技戰(zhàn)略部署
從長遠視角加強頂層設計，把握金融科技發(fā)展態(tài)勢，強化統(tǒng)籌規(guī)劃、體制機制、人才隊伍建設等方面的戰(zhàn)略部署，為金融科技發(fā)展提供保障。
（一）加強統(tǒng)籌規(guī)劃。
深刻認識發(fā)展金融科技的緊迫性、必要性和重要性，深入貫徹新發(fā)展理念，明確發(fā)展方向、轉變發(fā)展方式、制定發(fā)展戰(zhàn)略，結合市場需求及自身稟賦謀求差異當、特色化發(fā)展。從戰(zhàn)略全局高度謀劃，加強頂層設計與總體規(guī)劃，加快在運營模式、產(chǎn)品服務、風險管控等方面的改革步伐，制定金融科技應用的時間表和路線圖，加大科技投刀力度，重塑業(yè)務價值鏈，補齊傳統(tǒng)金融短板，鞏固和擴大競爭優(yōu)勢，打造新的增長點。金融機構要在年報及其他正式渠道中真實、準確、完整地披露用于創(chuàng)新性研究與應用
（二）優(yōu)化體制機制。
著力解決利用金融科技實現(xiàn)轉型升級過程中的體制機制問題，積極穩(wěn)妥推進治理結構、管理模式、組織方式的調(diào)整優(yōu)化，理順職責關系，打破部門間壁壘，突破部門利益固化藩籬，提高跨條線、跨部門協(xié)同協(xié)作能力，加快制定組織架構重塑計劃，依法合規(guī)探索設立金融科技子公司等創(chuàng)新模式，切實發(fā)揮科技引領驅動作用，構建系統(tǒng)完備、科學規(guī)范、運行有效的制度體系。
加強管理制度創(chuàng)新，推動內(nèi)部孵化與外部合作并舉，增強組織與管理的靈活性、適應性，提升對市場需求的反應速度和能力，探索優(yōu)化有利于科技成果應用、產(chǎn)品服務創(chuàng)新的輕型化、敏捷化組織架構，加強金融與科技產(chǎn)業(yè)對接，集中內(nèi)外部優(yōu)勢資源，提升新技術自主掌控能力，更好地促進金融科技轉化為現(xiàn)實生產(chǎn)力。
（三）加強人才隊伍建設。
圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實際需要，研究制定人才需求目錄、團隊建設規(guī)劃、人才激勵保障政策等，合理增加金融科技人員占比。金融機構要在年報及其他正式渠道中真實、準確、完整地披露科技人員數(shù)量與占比。建立健全與金融市場相適應、有利于吸引和留住人才、激勵和發(fā)展人才的薪酬和考核制度，激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)造活力。
拓寬人才引進渠道，通過社會招聘吸納成熟人才，通過校園招聘構建后備力量，通過顧問、特聘等形式引進行業(yè)尖端智慧。制定金融科技人才培養(yǎng)計劃，深化校企合作，注重從業(yè)人員科技創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力培養(yǎng)，造就既懂金融又懂科技的專業(yè)人才，優(yōu)化金融業(yè)人員結構，為金融科技發(fā)展提供智力支持。
第二節(jié) 強化金融科技合理應用
以重點突破帶動全局，規(guī)范關鍵共性技術的選型、能力建設、應用場景和安全管控，探索新興技術在金融領域安全應用，加快扭轉關鍵核心技術和產(chǎn)品受制于人的局面，全面提升金融科技應用水平，將金融科技打造成為金融高質量發(fā)展的“新引擎”。
（四）科學規(guī)劃運用大數(shù)據(jù)。
加強大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，加快完善數(shù)據(jù)治理機制，推廣數(shù)據(jù)管理能力的國家標準，明確內(nèi)部數(shù)據(jù)管理職責，突破部門障礙，促進跨部門信息規(guī)范共享，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)字典，再造數(shù)據(jù)使用流程，建立健全企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺，進一步提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場景的數(shù)據(jù)挖掘能力，充分釋放大數(shù)據(jù)作為基礎性戰(zhàn)略資源的核心價值。
打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應用標準規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，推動形成金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應用新格局，助推全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系建設。
在切實保障個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下，強化金融與新法、社保、工商、稅務、海關、電力、電信等行業(yè)的數(shù)據(jù)靜源融合應用，加快推進服務系統(tǒng)互聯(lián)互通，建立健全跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應用機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有肢整合與深度利用。
（五）合理布局云計算。
統(tǒng)籌規(guī)劃云計算在金融領域的應用，引導金融機構探索與互聯(lián)網(wǎng)交易特征相適應、與金融信息安全要求相匹配的云計算解決方案，搭建安全可控的金融行業(yè)云服務平臺，構建集中式與分布式協(xié)調(diào)發(fā)展的信息基礎設施架構，力爭云計算服務能力達到國際先進水平。
加快云計算金融應用規(guī)范落地實施，充分發(fā)揮云計算在資源整合、彈性伸縮等方面的優(yōu)勢，探索利用分布式計算、分布式存儲等技術實現(xiàn)根據(jù)業(yè)務需求自動配置資源、快速部署應用，更好地適應互聯(lián)網(wǎng)渠道交易瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的新型金融業(yè)務特征，提升金融服務質量。強化云計算安全技術研究與應用，加強服務外包風險管控，防范云計算環(huán)境下的金融風險，確保金融領域云服務安全可控.
（六）穩(wěn)步應用人工智能。
深入把握新一代人工智能發(fā)展的特點，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動人工智能技術與金融業(yè)務深度融合。根據(jù)不同場景的業(yè)務特征創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品與服務，探索相對成熟的人工智能技術在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務、精準營銷、身份識別、風險防控等領域的應用路徑和方法，構建全流程智能金融服務模式，推動金融服務向主動化、個性化、智慧化發(fā)展，助力構建數(shù)據(jù)驅動、人機協(xié)同、跨界融合、共創(chuàng)分享的智能經(jīng)濟形態(tài)。
加強金融領域人工智能應用潛在風險研判和防范，完善人工智能金融應用的政策評估、風險防控、應急處置等配套措施，健全人工智能金融應用安全監(jiān)測預警機制，研究制定人工智能金融應用監(jiān)管規(guī)則，強化智能化金融工具安全認證，確保把人工智能金融應用規(guī)制在安全可控范圍內(nèi)。圍繞運用人工智能開展金融業(yè)務的復雜性、風險性、不確定性等特點，研究提出基礎性、前瞻性管理要求，整合多學科力量加強人工智能金融應用相關法律、倫理、社會問題研究，推動建立人工智能金融應用法律法規(guī)、倫理規(guī)范和政策體系。
（七）加強分布式數(shù)據(jù)庫研發(fā)應用。
做好分布式數(shù)據(jù)庫金融應用的長期規(guī)劃，加大研發(fā)與應用投入力度，妥善解決分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品在數(shù)據(jù)一致性、實際場景驗證、遷移保障規(guī)范、新型運維體系等方面的問題。探索產(chǎn)用聯(lián)合新模式，發(fā)揮科技公司的技術與創(chuàng)新能力，共同研發(fā)新產(chǎn)品、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、凝聚新動能。有計劃、分步驟地穩(wěn)妥推動分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品先行先試，形成可借鑒、能推廣的典型案例和解決方案，為分布式數(shù)據(jù)庫在金融領域的全面應用探明路徑。
建立健全產(chǎn)學結合、校企協(xié)同的人才培養(yǎng)機制，持續(xù)加強分布式數(shù)據(jù)庫領域底層和前沿技術研究，制定分布式數(shù)據(jù)庫金融應用標準規(guī)范，從技術架構、安全防護、災難恢復等方面明確管理要求，確保分布式數(shù)據(jù)庫在金融領域穩(wěn)妥應用。
（八）健全網(wǎng)絡身份認證體系。
構建適應互聯(lián)網(wǎng)時代的移動終端可信環(huán)境，充分利用可信計算、安全多方計算、密碼算法、生物識別等信息技術，建立健全兼顧安全與便捷的多元化身份認證體系，不斷豐富金融交易驗證手段，保障移動互聯(lián)環(huán)境下金融交易安全，提升金融服務的可得性、滿意度與安全水平。綜合運用數(shù)字簽名技術、共識機制等手段，強化金融交易報文規(guī)范管理，保障金融交易過程的可追溯和不可抵賴，提升金融交易信息的真實性、保密性和完整性。積極探索新興技術在優(yōu)化金融交易可信環(huán)境方面的應用，穩(wěn)妥推進分布式賬本等技術驗證試點和研發(fā)運用。
第三節(jié) 賦能金融服務提質增效
合理運用金融科技手段豐富服務渠道、完善產(chǎn)品供給、降低服務成本、優(yōu)化融資服務，提升金融服務質量與效率，使金融科技創(chuàng)新成果更好地惠及百姓民生，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。
（九）拓寬金融服務渠道。
充分運用信息技術與互聯(lián)網(wǎng)資源做強線上服務，豐富完善金融產(chǎn)品和業(yè)務模式，為客戶提供全方位、多層次的線上金融服務。進一步發(fā)揮線下資源優(yōu)勢，構筑線上線下一體化的經(jīng)營發(fā)展模式，加快制定線上線下渠道布局規(guī)劃和全渠道服務實施方案，實現(xiàn)電子渠道與實體網(wǎng)點、自助設備等的信息共享和服務整合，增強交叉營銷、跨渠道服務水平，解決線上線下發(fā)展不平衡不充分的問題。
借助應用程序編程接口(API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等手段深化跨界合作，在依法合規(guī)前提下將金融業(yè)務整合解構和模塊封裝，支持合作方在不同應用場景中自行組合與應用，借助各行業(yè)優(yōu)質渠道資源打造新型商業(yè)范式，實現(xiàn)資源最大化利用，構建開放、合作、共贏的金融服務生態(tài)體系。
（十）完善金融產(chǎn)品供給。
強化需求引領作用，主動適應數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下市場需求的快速變化，在保障客戶信息安全的前提下，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術分析客戶金融需求，借助機器學習、生物識別、自然語言處理等新一代人工智能技術，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力，打造“看懂文字”、“聽懂語言”的智能金融產(chǎn)品與服務。結合客戶個性化需求和差異化風險偏好，構建以產(chǎn)品為中心的金融科技設計研發(fā)體系，探索運用敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布、開發(fā)運維一體化等方法提升創(chuàng)新研發(fā)質量與效率，打造差異化、場景化、智能化的金融服務產(chǎn)品。加強客戶服務持續(xù)跟蹤，借助互聯(lián)網(wǎng)等渠道改進營銷策略、改善用戶體驗、提升營銷效果，提高產(chǎn)品易用性與獲客留客能力。
（十一）提升金融服務效率。
積極利用移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、影像識別等技術推動傳統(tǒng)實體網(wǎng)點向營銷型、體驗型智慧網(wǎng)點轉變，優(yōu)化改進網(wǎng)點布局和服務流程，縮減業(yè)務辦理時間，提升網(wǎng)點營業(yè)效率。探索基于跨行業(yè)數(shù)據(jù)資源開展多渠道身份核驗，提升金融服務客戶識別效率。
探索輕型化金融服務模式，打造對內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務、對外連接合作機構與客戶的綜合性金融與民生服務平臺，發(fā)揮客戶集聚效應，降低金融服務邊際成本，提升金融服務與社會公共服務效率。利用云計算等技術實現(xiàn)資源高度復用、靈活調(diào)度和有效供給，探索構建跨層級、跨區(qū)域的自動化、智能化業(yè)務處理中心，提升金融服務運營效率。
（十二）增強金融惠民服務能力。
強化金融服務意識，下沉經(jīng)營重心，加大對零售客戶的服務力度，使金融科技發(fā)展成果更多地惠及民生。依托電信基礎設施，發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)泛在優(yōu)勢，面向“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)尤其是深度貧困地區(qū)提供安全、便捷、高效的特色化金融科技服務，延伸金融服半徑，突破金融服務“最后一公里”制約，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。
積極探索金融惠民創(chuàng)新服務模式，借助移動金融、情景感知等手段將金融服務深度融入民生領域，進一步拓展金融服務在衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務等方面的應用場景，實現(xiàn)主要民生領域的金融便捷服務廣覆蓋，提升社會保障、診療、公用事業(yè)繳費等公共服務便利化水平。
（十三）優(yōu)化企業(yè)信貸融資服務。
加大金融科技產(chǎn)品服務創(chuàng)新力度，加強人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技成果運用，加快完善小微企業(yè)、民營企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點領域的信貸流程和信用評價模型，引導企業(yè)征信機構利用替代數(shù)據(jù)評估企業(yè)信用狀況，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務便利度，紓解企業(yè)融資難融資貴的困局，促進經(jīng)濟轉型升級和新舊動能轉換。
基于海量數(shù)據(jù)處理和智能審計等技術，綜合分析企業(yè)類型、財務狀況、償債能力等，降低信息不對稱，加強風險偵測和預警，及時調(diào)整融資主體信用評級，防止資金流向經(jīng)營狀況差、清償難度大的高風險企業(yè)，為解決脫實向虛、資金空轉等問題提供決策支持。
加強供應鏈大數(shù)據(jù)分析應用，確保借貸資金基于真實交易，通過跨界融合、搭建供應鏈金融服務平臺、建立產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)等，為供應鏈上下游企業(yè)提供高效便捷的融資渠道，解決供應鏈資金配置失衡等問題，合理引導金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)。
（十四）加大科技賦能支付服務力度。
利用人工智能、支付標記化、云計算、大數(shù)據(jù)等技術優(yōu)化移動支付技術架構體系，實現(xiàn)賬戶統(tǒng)一標記、手機客戶端軟件(APP)規(guī)范接口、交易集中路由。推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。
探索人臉識別線下支付安全應用，借助密碼識別、隱私計算、數(shù)據(jù)標簽、模式識別等技術，利用專用口令、“無感”活體檢測等實現(xiàn)交易驗證，突破1:N人臉辨識支付應用性能瓶頸，由持牌金融機構構建以人臉特征為路由標識的轉接清算模式，實現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一。
第四節(jié) 增強金融風險技防能力
正確處理安全與發(fā)展的關系，運用金融科技提升跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風險的識別、預警和處置能力，加強網(wǎng)絡安全風險管控和金融信息保護，做好新技術應用風險防范，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。
（十五）提升金融業(yè)務風險防范能力。
完善金融業(yè)務風險防控體系，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術優(yōu)化風險防控數(shù)據(jù)指標、分析模型，精準刻畫客戶風險特征，有效甄別高風險交易，提高金融業(yè)務風險識別和處置的準確性。健全風險監(jiān)測預警和早期干預機制，合理構建動態(tài)風險計量評分體系、制定分級分類風控規(guī)則，將智能風控嵌入業(yè)務流程，實現(xiàn)可疑交易自動化攔截與風險應急處置，提升風險防控的及時性。
組織建設統(tǒng)一的金融風險監(jiān)控平臺，引導金融機構加強金融領域APP與門戶網(wǎng)站實名制和安全管理，增強網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行等業(yè)務系統(tǒng)的安全監(jiān)測防護水平，提升對仿冒APP、釣魚網(wǎng)站的識別處置能力。構建跨行業(yè)、跨部門的風險聯(lián)防聯(lián)控機制，加強風險信息披露和共享，加大聯(lián)合懲戒力度，防止風險交叉?zhèn)魅?，實現(xiàn)風險早識別、早預警、早處置，提升金融風險整體防控水平。
（十六）加強金融網(wǎng)絡安全風險管控。
嚴格落實《網(wǎng)絡安全法》等國家網(wǎng)絡安全法律法規(guī)及相關制度標準，持續(xù)加大網(wǎng)絡安全管理力度，健全全流程、全鏈條的網(wǎng)絡安全技術防護體系，加快制定并組織實施金融業(yè)關鍵軟硬信息基礎設施安全規(guī)劃，增強與網(wǎng)信、公安、工信等部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動，切實提高金融業(yè)關鍵軟硬信息基礎設施安全保障能力。完善網(wǎng)絡安全技術體系建設，健全金融網(wǎng)絡安全應急管理體系，優(yōu)化金融業(yè)災難備份系統(tǒng)布局，提升金融業(yè)信息系統(tǒng)業(yè)務連續(xù)性。
加強網(wǎng)絡安全態(tài)勢感知，動態(tài)監(jiān)測分析網(wǎng)絡流量和網(wǎng)絡實體行為，繪制金融網(wǎng)絡安全整體態(tài)勢圖，準確把握網(wǎng)絡威脅的規(guī)律和趨勢，實現(xiàn)風險全局感知和預判預警，提升重大網(wǎng)絡威脅、重大災害和突發(fā)事件的應對能力。加強頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建設跨業(yè)態(tài)、統(tǒng)一的金融網(wǎng)絡安全態(tài)勢感知平臺，支撐金融業(yè)網(wǎng)絡攻擊溯源和精確應對，提升重大網(wǎng)絡攻擊的全面掌控和聯(lián)合處置能力。
（十七）加大金融信息保護力度。
建立金融信息安全風險防控長效機制，研究制定金融信息全生命周期管理制度和標準規(guī)范，定期組織對易發(fā)生金融信息泄露的環(huán)節(jié)進行排查，保障身份、財產(chǎn)、賬戶、信用、交易等數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全。加強金融信息安全防護，遵循合法、合理原則，選擇符合國家及金融行業(yè)標準的安全控件、終端設備、APP等產(chǎn)品進行金融信息采集和處理，利用通道加密、雙向認證等技術保障金融信息傳輸?shù)陌踩?，運用加密存儲、信息摘要等手段保證重要金融信息機密性與完整性，通過身份認證、日志完整性保護等措施確保金融信息使用過程有授權、有記錄，防范金融信息集中泄露風險。強化金融信息保護內(nèi)部控制管理,健全金融信息安全管理制度，明確相關崗位和人員的管理責任，定期開展金融信息安全內(nèi)部審計與外部安全評估，防止金融信息泄露和濫用。
（十八）做好新技術金融應用風險防范。
正確把握金融科技創(chuàng)新與安全的關系，加強新技術基礎性、前瞻性研究，在安全合規(guī)的前提下，合理應用新技術賦能金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。綜合實際業(yè)務場景、交易規(guī)模等深入研判新技術的適用性、安全性和供應鏈穩(wěn)定性，科學選擇應用相對成熟可控、穩(wěn)定高效的技術。
充分評估新技術與業(yè)務融合的潛在風險,建立健全試錯容錯機制，完善風險撥備資金、保險計劃、應急處置等風險補償措施，在風險可控范圍內(nèi)開展新技術試點驗證，做好用戶反饋與輿情信息收集，不斷提升金融產(chǎn)品安全與質量水平。強化新技術應用保障機制，明確新技術應用的運行監(jiān)控和風險應急處置策略，防范新技術自身風險與應用風險。
第五節(jié) 加大金融審慎監(jiān)管力度
加強金融科技審慎監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加大監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測分析和評估工作力度，運用現(xiàn)代科技手段適時動態(tài)監(jiān)管線上線下、國際國內(nèi)的資金流向流向，探索金融科技創(chuàng)新管理機制，服務金融業(yè)綜合統(tǒng)計，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。
（十九）建立金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。
充分借鑒國際先進經(jīng)驗，系統(tǒng)梳理現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則，結合我國金融科技發(fā)展趨勢，加強金融科技監(jiān)管頂層設計，圍繞基礎通用、技術應用、安全風控等方面，逐步建成綱目并舉、完整嚴密、互為支撐的金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。針對不同業(yè)務、不同技術、不同機構的共性特點，明確金融科技創(chuàng)新應用應遵循的基礎性、通用性、普適性監(jiān)管要求，劃定金融科技產(chǎn)品和服務的門檻和底線。
針對專項技術的本質特征和風險特性，提出專業(yè)性、針對性的監(jiān)管要求，制定差異化的金融監(jiān)管措施，提升監(jiān)管精細度和匹配度。針對金融科技創(chuàng)新應用在信息保護、交易安全、業(yè)務連續(xù)性等方面的共性風險，從敏感信息全生命周期管理、安全可控身份認證、金融交易智能風控等通用安全要求入手，明確不可逾越的安全紅線。
（二十）加強監(jiān)管協(xié)調(diào)性。
建立健全金融協(xié)調(diào)性監(jiān)管框架，充分發(fā)揮金融業(yè)綜合統(tǒng)計對貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架的支撐作用，在國家金融基礎數(shù)據(jù)庫框架內(nèi)搭建金融機構資產(chǎn)管理產(chǎn)品報告平臺，將金融科技新產(chǎn)品納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系，通過統(tǒng)計信息標準化、數(shù)據(jù)挖掘算法嵌入、數(shù)據(jù)多維提取、核心指標可視化呈現(xiàn)等手段，助力“統(tǒng)一、全面、共享”的金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系建設，覆蓋所有金融機構、金融基礎設施和金融活動，確保統(tǒng)計信息的完整性和權威性。
（二十一）提升穿透式監(jiān)管能力。
加強監(jiān)管科技應用，建立健全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫，研究制定風險管理模型，完善監(jiān)管數(shù)據(jù)采集機制，通過系統(tǒng)嵌入、API等手段，實時獲取風險信息、自動抓取業(yè)務特征數(shù)據(jù)，保證監(jiān)管信息的真實性和時效性。綜合全流程監(jiān)管信息建立監(jiān)測分析模型，把資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，透過金融創(chuàng)新表象全方位、自動化分析金融業(yè)務本質和法律關系，精準識別、防范和化解金融風險，強化監(jiān)管滲透的深度和廣度。引導金融機構積極配合實施穿透式監(jiān)管，通過系統(tǒng)接口準確上送經(jīng)營數(shù)據(jù)，合理應用信息技術加強合規(guī)風險監(jiān)測，提升智能化、自動化合規(guī)能力和水平，持續(xù)有效滿足金融監(jiān)管要求。
（二十二）建立健全創(chuàng)新管理機制。
加強金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)范管理，出臺基礎性、通用性監(jiān)管要求，明確不可逾越的監(jiān)管紅線和底線，運用信息公開、產(chǎn)品公示、公眾參與、共同監(jiān)督的柔性監(jiān)管方式，劃定金融科技守正創(chuàng)新邊界，使金融科技創(chuàng)新有章可循、有規(guī)可依，確保金融科技產(chǎn)品業(yè)務合規(guī)、技術安全、風險可控。事前抓好源頭管控，落實主體責任，強化內(nèi)部管控和外部評估，嚴把金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品入口關。
事中加強協(xié)同共治，以金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品聲明管理為抓手，充分調(diào)動社會各方積極性，擴大參與度，構建行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構自治的多位一體治理體系，共同打造全社會協(xié)同共治的治理格局，及時發(fā)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品風險隱患，杜絕存在安全隱患的產(chǎn)品“帶病上線”，筑牢金融科技創(chuàng)新安全防火墻。事后強化監(jiān)督懲戒，暢通投訴舉報渠道，建立聯(lián)合懲戒機制，加強違規(guī)懲戒，確保創(chuàng)新產(chǎn)品不突破監(jiān)管要求和法律法規(guī)，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。
第六節(jié) 夯實金融科技基礎支撐
持續(xù)完善金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)治理體系，從技術攻關、法規(guī)建設、信用服務、標準規(guī)范、消費者保護等方面有力支撐金融科技健康有序發(fā)展。
（二十三）加強金融科技聯(lián)合攻關。
合理布局金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)，促進產(chǎn)學研用協(xié)同聯(lián)動、形成合力。聚焦重大科學前沿問題和基礎理論瓶頸，開展前瞻性、基礎性研究，支持高校和科研院所研究建立金融科技相關學科體系，推動經(jīng)濟金融、計算機科學、數(shù)理科學等多學科交叉融合，把握金融科技發(fā)展深層規(guī)律，夯實金融科技應用理論基礎。針對金融科技發(fā)展面臨的共性技術難題，推動產(chǎn)業(yè)部門加大支持力度，鼓勵科技企業(yè)加強研究攻關，為金融科技發(fā)展與應用提供技術支撐。通過孵化平臺、專項合作、試點推廣等手段，促進技術成果及時轉化和共享，提升我國金融科技產(chǎn)業(yè)鏈整體競爭力。
（二十四）推動強化法律法規(guī)建設。
針對現(xiàn)代科技成果金融應用新特點，推動健全符合我國國情的金融法治體系，研究調(diào)整完善不適應金融科技發(fā)展要求的現(xiàn)行法律法規(guī)及政策規(guī)定，推動出臺金融業(yè)新技術應用的相關法律法規(guī)，在條件成熟時將原有立法層次較低的部門規(guī)章等及時上升為法律法規(guī)。厘清法律邊界，明確金融監(jiān)管部門的職能和金融機構的權利、義務，破除信息共享等方面的政策壁壘，營造公平規(guī)范市場環(huán)境，為金融與科技融合發(fā)展提供法治保障。
（二十五）增強信用服務支撐作用。
完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，引導市場化征信機構依法合規(guī)開展征信業(yè)務，擴大征信覆蓋范圍，打造具有較高公信力和較大影響力的信用評級機構，滿足社會多層次、全方位和專業(yè)化的征信需求,促進信用信息共享與應用。加強信用信息主體權益保護，防范信用信息泄露風險，完善信用信息主體的異議、投訴及責任處理機制，切實保障個人信用信息安全，提升征信市場有效供給和征信服務水平。
（二十六）推進標準化工作。
針對金融科技發(fā)展新情況、新趨勢，完善金融科技標準體系，培育滿足市場和創(chuàng)新需要的國家及金融行業(yè)標準，加強標準間協(xié)調(diào)，從基礎通用、產(chǎn)品服務、運營管理、信息技術和行業(yè)管理等方面規(guī)范引導金融創(chuàng)新。加快制定完善人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等在金融業(yè)應用的技術與安全規(guī)范。針對金融業(yè)信息技術應用建立健全國家統(tǒng)一推行的認證機制，進一步加強金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的安全管理，促進金融標準的實施落地，有效提升金融服務質量與安全水平。持續(xù)推進金融業(yè)信息技術創(chuàng)新應用標準的國際化，積極參與國際標準制定，推動國內(nèi)優(yōu)秀標準轉換為國際標準，促進我國金融科技創(chuàng)新全球化發(fā)展。
（二十七）強化金融消費者權益保護。
建立健全適應金融科技發(fā)展的消費者權益保護機制，規(guī)范和引導金融機構提供金融科技產(chǎn)品與服務，依法加強監(jiān)督檢查，及時查處侵害金融消費者合法權益的行為，維護金融科技市場有序運行。引導金融機構將保護金融消費者合法權益納入公司治理、企業(yè)文化建設和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略中統(tǒng)籌規(guī)劃，建立完善重大突發(fā)事件應急處置機制，認真落實投資者適當性制度，制定先行賠付、保險補償?shù)缺Ｗo金融消費者合法權益的具體措施。督促和指導金融機構切實履行金融消費者投訴處理主體責任，完善投訴處理程序，提升投訴處理質量與效率，接受社會監(jiān)督，切實保護金融消費者合法權益。
第四章 保障措施
第一節(jié) 加強組織統(tǒng)籌
金融科技發(fā)展規(guī)劃是關系我國金融業(yè)高質量發(fā)展的前瞻謀劃，必須高度重視，加強組織領導，結合實際、科學謀劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以釘釘子的精神切實抓好落實，一張藍圖干到底。根據(jù)職能定位和任務分工研究制定具體實施辦法、完善配套政策措施、健全正向激勵機制，提高相關單位推進金融科技發(fā)展的積極性，形成金融管理部門、金融機構、產(chǎn)業(yè)部門、社會團體等密切配合、協(xié)同推進的工作格局，確保各項措施和要求落實到位。
第二節(jié) 加大政策支持
加大中央、地方預算內(nèi)資金投入力度，發(fā)揮國家科技計劃(專項、基金等)作用，重點支持金融科技領域基礎、共性和關鍵技術研發(fā)以及重大應用試點示范、公共服務平臺建設等。探索引導性資金支持方式，對需求明確的金融科技創(chuàng)新活動，發(fā)揮好市場配置資源的決定性作用、金融機構的創(chuàng)新主體作用和財政資金的杠桿作用。落實國家支持科技創(chuàng)新與應用的稅收政策，降低金融科技創(chuàng)新的稅收負擔。
第三節(jié) 完善配套服務
充分發(fā)揮各地區(qū)資源、技術、人才、環(huán)境等優(yōu)努，加大金融科技相關配套服務支持力度，全面做好軟硬件方面的統(tǒng)籌布局。加大金融科技載體建設力度，科學設立產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化器、加速器、特色小鎮(zhèn)、眾創(chuàng)空間等金融科技示范區(qū)，集中承載金融科技業(yè)態(tài)，激發(fā)金融機構、科技公司等的內(nèi)生發(fā)展動力。探索金融資源與科技資源對接的新機制，發(fā)展法律咨詢、知識產(chǎn)權、風險投資、股權融資、創(chuàng)業(yè)孵化、市場推廣等專業(yè)服務，構建全鏈條、全方位的金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
第四節(jié) 強化國際交流
堅持金融業(yè)改革開放，進一步深化與其他國家、地區(qū)、國際組織的緊密聯(lián)系與溝通，在人才、技術、標準、知識產(chǎn)權等方面加強多形式、多層次、多領域的平等磋商與務實合作，完善金融科技全球治理體系，推動建立有利于金融科技發(fā)展的國際新規(guī)則，實現(xiàn)互惠共贏、共同發(fā)展。結合共建“一帶一路”倡議，積極對外輸出我國金融科技發(fā)展催生的技術、標準、產(chǎn)品和服務等，探索雙邊、多邊的示范性項目合作，不斷提升我國金融業(yè)利用信息技術的能力和水平。
第五節(jié) 做好宣傳貫徹
主動做好政策解讀，推進相關政策措施公開透明，正面引導社會輿情，確保政策準確傳導并有效實施。金融機構、行業(yè)自律組織等要積極運用多種形式廣泛開展宣傳工作，普及金融科技應用與發(fā)展相關知識，提升消費者金融素養(yǎng)，培等現(xiàn)代金融理念，增強消費者風險防范能力，為發(fā)展實施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境和輿論氛圍。(辛繼召)
關鍵詞： 人民銀行 金融科技發(fā)展規(guī)劃
