近日，為期三年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)即將到期，而新辦法遲遲未出，引起業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展即將裸
近日，為期三年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)即將到期，而新辦法遲遲未出，引起業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展即將“裸奔”的疑慮。對此，銀保監(jiān)會10月1日明確表態(tài)，正在加快《暫行辦法》的修訂工作，在新規(guī)出臺前，原《暫行辦法》仍有效。
業(yè)內(nèi)專家表示，在治理互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管趨嚴(yán)。對于網(wǎng)銷平臺和保險公司來說，重要的是提升自身的風(fēng)控和精細(xì)化管理能力，“無論如何，新的監(jiān)管辦法一定有利于合規(guī)經(jīng)營、具有較高核心競爭力的網(wǎng)銷平臺和險企。”
網(wǎng)銷重疾險需過風(fēng)控和服務(wù)關(guān)
從某種意義上說，市場對政策“空窗期”業(yè)務(wù)如何運行的疑慮，體現(xiàn)了業(yè)內(nèi)人士對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重視和期待。如在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，《暫行辦法》放開了意外傷害險、定期壽險和普通型終身壽險等險種的地域限制，促使上述產(chǎn)品在網(wǎng)上熱銷，但健康險的主力品種——重疾險卻沒有在此之列，未來該險種是否會迎來放開限制的政策紅利，成為關(guān)注的焦點。
“目前網(wǎng)銷保險中銷量前幾名，分別是體現(xiàn)場景化的退運險、意外險和百萬醫(yī)療險，這些產(chǎn)品大多保費在100元至800元。”保險業(yè)資深人士樊友亮對《上海金融報》記者表示，“對投保人來說，這個金額在‘見不到人也愿意線上購買’的范圍之內(nèi)，而壽險和重疾險保費較高，投保人購買更為慎重，也更需要代理人服務(wù)，因此網(wǎng)上投保率不高。”
樊友亮進(jìn)一步表示，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險的流量紅利期已過，獲客成本逐漸上升，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的瓶頸之一。“從財務(wù)成本看，假設(shè)一單意外險500元保費，網(wǎng)銷的傭金率為40%，平臺能賺200元。但要想獲得一個有效客戶，平臺的獲客成本一般在200元以上，加上網(wǎng)銷平臺的日常費用開支，意味著僅就一單而言，平臺基本不賺錢，只能拼流量，做大規(guī)模，以此贏得利潤。但除了發(fā)展較早、規(guī)模較大的成熟平臺，大規(guī)模流量已不多見，不少平臺步入較為尷尬的境地。”
“要想打破瓶頸，一靠提高利差。例如，重疾險的傭金率比較高，多賣重疾險自然能提高收入。二是有效降低獲客成本。例如，若能實現(xiàn)客戶的批量導(dǎo)入，則有望做大客戶規(guī)模，攤薄成本。”樊友亮表示，“由此可見，重疾險的確是提高收入的利器，但即便新規(guī)放開了該類產(chǎn)品網(wǎng)銷的地域限制，這類產(chǎn)品也很難迅速在網(wǎng)上大賣。因為相比其他健康險產(chǎn)品，重疾險的設(shè)計更為復(fù)雜，投保人需要更完善的服務(wù)。舉例而言，某地有大量投保人在網(wǎng)上購買了某險企的重疾險，但到了需要服務(wù)的時候，由于該公司在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，無論是從總公司派人過去服務(wù)，或是由代理中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)銷平臺服務(wù)，都會大大增加成本。如果服務(wù)不到位，投保人的利益又會受損。因此，重疾險能否在網(wǎng)上熱賣，本質(zhì)不在政策限制或險企期望，而在于險企的風(fēng)控、服務(wù)能力能否跟得上。”
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生也對《上海金融報》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道優(yōu)勢當(dāng)然很重要，但不是全部。“互聯(lián)網(wǎng)健康保險應(yīng)放開限制，這會使提供產(chǎn)品的主體更多，促進(jìn)競爭以及健康險的發(fā)展。但前提是保險公司必須達(dá)到一定的要求才能開展此類業(yè)務(wù)，如具備互聯(lián)網(wǎng)銷售、承保、理賠全流程服務(wù)的能力;對客戶需求進(jìn)行及時響應(yīng)等。”
“此前，監(jiān)管把重疾險排除在開放范圍之外，可能是基于防范風(fēng)險的考慮，如擔(dān)心投保中的風(fēng)險與核保能力以及后期的保全及理賠等服務(wù)能力問題。”朱俊生表示，“只要風(fēng)控能力夠格，重疾險在互聯(lián)網(wǎng)上取消地域限制，對保險公司應(yīng)該是個好消息。特別是中小主體，目前開設(shè)分支機(jī)構(gòu)很慢，影響業(yè)務(wù)發(fā)展與成長。”
監(jiān)管趨嚴(yán)倒逼險企和平臺升級
朱俊生表示，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展遇到瓶頸，體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保費收入占比降低，渠道意義上的重要性相對下降;大多數(shù)公司互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的絕對規(guī)模有限，不利于攤銷成本等。
值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模下降的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策導(dǎo)向正在發(fā)生變化。朱俊生表示，2015年前，監(jiān)管部門傾向于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的逐步顯現(xiàn)，監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)。
“對于從業(yè)者來說，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的確越來越嚴(yán)格，但這也可以理解。目前私募產(chǎn)品不能在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，網(wǎng)上基金代銷也需要牌照，而互聯(lián)網(wǎng)保險可謂無差別的ToC端，嚴(yán)監(jiān)管是必然的。”樊友亮表示，“近期保險中介申請網(wǎng)銷資質(zhì)，都需要寫承諾書，一是已拿到全國性的中介經(jīng)營牌照;二是一年內(nèi)沒有受到任何行政處罰。管中窺豹，未來的監(jiān)管趨勢可見一斑。保險行業(yè)的核心是精算，需要保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度去做業(yè)務(wù)和服務(wù)。險企尤其是中小公司，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但無論如何，險企需要提升核心競爭力，包括風(fēng)控管理和精細(xì)化管理能力。未來互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管將愈來愈規(guī)范，險企也好，平臺也罷，只顧悶頭猛干，一旦出現(xiàn)違規(guī)，將給未來發(fā)展帶來很大的麻煩。因此，從業(yè)平臺應(yīng)提前做好準(zhǔn)備，嚴(yán)格的監(jiān)管會帶來行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，也會獎勵合規(guī)、競爭力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。”
不過，朱俊生指出，“互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)金融有很大不同，沒有那么多的亂象，應(yīng)有所區(qū)別，既需要完善規(guī)則，也不要反應(yīng)過度，影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的正常發(fā)展。”
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