精耕細(xì)作信用卡行業(yè)
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人民銀行不久前發(fā)布2022年支付體系運(yùn)行總體情況。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡為7.98億張，同比下降0.28%；銀行卡授信總額為22.14萬億元，同比增長5.34%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.69萬億元，同比增長0.85%；銀行卡卡均授信額度2.78萬元，授信使用率為39.25%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的比例為1.00%。
數(shù)據(jù)映射出，我國信用卡行業(yè)已從“跑馬圈地”式的高速發(fā)展階段邁入精耕細(xì)作的高質(zhì)量發(fā)展階段。自2016年以來，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量同比增速從2017年末的26.35%逐漸下降至2021年末的2.85%，2022年首次出現(xiàn)負(fù)增長。與此同時(shí)，銀保監(jiān)會、人民銀行于2022年7月份發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。這進(jìn)一步引導(dǎo)了信用卡市場高質(zhì)量發(fā)展，提高了信用卡服務(wù)質(zhì)效。
近年來，受經(jīng)濟(jì)與人口增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)巨頭競爭以及前期信用卡市場增速較快等因素的影響，當(dāng)前信用卡市場呈現(xiàn)出增速放緩、用戶活躍度有待提升、資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)等趨勢。具體表現(xiàn)為：發(fā)卡量同比增速自2017年以來呈逐年下滑態(tài)勢；授信總額同比增速自2017年以來快速下滑；“睡眠卡”問題凸顯，授信使用率自2017年以來持續(xù)下降；資產(chǎn)質(zhì)量逐漸好轉(zhuǎn)，近年來逾期占比有所降低并趨于穩(wěn)定；業(yè)務(wù)協(xié)同的重要性提升，信用卡已經(jīng)從過去單純的支付消費(fèi)工具逐漸演化為各家銀行觸達(dá)和服務(wù)客戶的媒介。
信用卡行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的逐漸提升，人均可支配收入、消費(fèi)總量以及消費(fèi)在GDP中的占比逐步提升，將為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，年輕一代崛起帶來的群體性消費(fèi)及借貸觀念轉(zhuǎn)變、信用卡業(yè)務(wù)協(xié)同作用的增強(qiáng)，都將推動信用卡業(yè)務(wù)的重要性持續(xù)提升。另一方面，信用卡行業(yè)也面臨增速放緩、用戶活躍度有待提升的挑戰(zhàn)，亟需各銀行提高獲客效率，并加強(qiáng)存量客戶的深度挖掘。因此，銀行需從明晰戰(zhàn)略定位、高效獲取客戶、深挖存量客戶、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等方面發(fā)力，充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)的協(xié)同價(jià)值，促其高質(zhì)量發(fā)展。
首先，明確戰(zhàn)略定位，強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。近年來，銀行業(yè)高度重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展，把零售業(yè)務(wù)作為主要戰(zhàn)略方向之一。在此背景下，銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化板塊融合，推進(jìn)借記卡與信用卡“雙卡融合”，提高客戶綜合服務(wù)能力。
其次，高效獲取客戶，降低信用卡業(yè)務(wù)的獲客成本。要通過推進(jìn)零售板塊的深度融合、公私聯(lián)動、集團(tuán)協(xié)同來提高銀行的交叉獲客能力。應(yīng)將銀行的金融服務(wù)嵌入到客戶的生活場景中，通過與客戶建立更為緊密的互利互惠關(guān)系提高獲客效率。
再次，深挖存量客戶，提升單個(gè)客戶的價(jià)值創(chuàng)造能力。信用卡存量客戶深度挖掘的核心在于建立精細(xì)化的客戶管理體系，各銀行應(yīng)借助數(shù)字化技術(shù)精準(zhǔn)識別客戶，在此基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控與差異化定價(jià)，并為客戶提供綜合化的金融服務(wù)體系。
最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提高信用卡資產(chǎn)質(zhì)量。銀行應(yīng)加大科技投入，構(gòu)建更為全面的客戶畫像，加強(qiáng)信用卡客戶的貸前、貸中、貸后風(fēng)控全鏈條協(xié)同管理。同時(shí)，還可逐漸提升年輕客戶和風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶的占比，從客戶源頭管控風(fēng)險(xiǎn)。
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