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支付寶接入網(wǎng)聯(lián)發(fā)布公告 簽署合作協(xié)議后正式開展條碼支付的業(yè)務合作

2018-05-17 17:18:54 來源: 品途商業(yè)評論

一、馬云:政府需要我把它送給政府昨天看到有篇文章的標題叫馬云夢想成真,坤鵬論趕緊點開一看,我去!原來是支付寶接入網(wǎng)聯(lián),這標題黨實在

一、馬云:政府需要我把它送給政府

昨天看到有篇文章的標題叫“馬云夢想成真”,坤鵬論趕緊點開一看,我去!原來是支付寶接入網(wǎng)聯(lián),這標題黨實在讓人醉。

對于支付寶的命運,馬云其實早在十多年前就曾說過:“如果有一天國家需要支付寶,我想都不會想,會在1秒鐘內(nèi)把這個公司全部送給國家。”

后來,馬云還在其他場合多次表過這樣的決心,比如:“政府需要我把它送給政府,這不是氣話。”

有時候,說起來容易,做起來并不那么輕松。

5月11日,網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)”)與支付寶發(fā)布公告稱,雙方簽署合作協(xié)議,正式開展條碼支付的業(yè)務合作。

支付寶稱,網(wǎng)聯(lián)作為支付寶條碼收單業(yè)務重要的合作伙伴,已完成系統(tǒng)對接、聯(lián)調(diào)測試和生產(chǎn)驗證,各項準備工作全部就緒。即日起,面向收單機構(gòu)提供測試、接入服務。

本以為,自此,國內(nèi)兩大支付巨頭均被網(wǎng)聯(lián)正式“收編”。

但,很詭異的是,合作相關(guān)新聞和公告推送不久,網(wǎng)聯(lián)微信公眾平臺就正式刪除了相應公告內(nèi)容,隨后官網(wǎng)發(fā)補充公告表示公司與支付寶在條碼支付轉(zhuǎn)接清算業(yè)務上的合作,雙方仍就個別細節(jié)保持密切溝通,協(xié)商一致后將及時通知各合作伙伴。感謝各方的關(guān)注、理解和支持!

2017年8月央行發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》中規(guī)定,自2018年6月30日起,支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

實話說,5月11日離6月30日大限有點近,特別是網(wǎng)聯(lián)發(fā)了公告又撤下表示還要談,這是要鬧啥?對于一個有政府背景的企業(yè),這事兒整得,沒法說!

二、網(wǎng)聯(lián)線上支付的中樞

網(wǎng)聯(lián)于2017年3月31日啟動試運行,也被稱為“線上版銀聯(lián)”,即只做清算業(yè)務,不涉及支付。

它相當于國家牽頭搞的官方組織,把中國所有支付公司和銀行聚在一起,支付寶和財付通分別持股9.61%,算是并列第三大股東,京東旗下網(wǎng)銀在線緊隨其后,持股4.71%。

網(wǎng)聯(lián)打造的平臺叫“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺”,指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺,受央行監(jiān)管。

舉個例子,假如你在淘寶上買了一雙200元的涼鞋,通過支付寶,用綁定的招行卡付款,以前的流程是:

支付寶收到你的付款請求——自動向招行發(fā)起協(xié)議支付——招行在你的賬戶扣掉200元,并告訴支付寶已扣款成功——支付成功,交易完成

未來的流程是:

支付寶收到你付款請求——自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付——網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫,再將請求轉(zhuǎn)發(fā)給招行——招行在你的賬戶扣掉200元,告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功——網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸,支付已成功,交易完成

最后,網(wǎng)聯(lián)還要生成清算指令提交給央行,并通知支付寶備付金存款行,例如建行,給其賬戶增加200元。

注意到不同了吧?

這里面網(wǎng)聯(lián)起到了重要的橋梁和中樞作用,并且你的交易信息會保存在網(wǎng)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫中,也就是相當于放到國家那里,所有交易明細都在國家的監(jiān)控范圍內(nèi)。

好處自然不言而喻。

我們的個人數(shù)據(jù)放在國家那里自然比放在巨頭那里讓人放心些,起碼不會因商業(yè)目的而被濫用。

所有交易流程都被監(jiān)控,只要發(fā)生在線上,全程可追溯,不怕被騙。

錢更安全,備付金由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管,備付金就是我們平時在網(wǎng)上交易時支付出去,但還沒有實際打到收款方賬戶上的錢,這筆暫時存放在交易平臺上的資金,就可以被支付機構(gòu)用于投資理財?shù)龋嵢☆~外的收益。

當然,對于普通用戶,就像支付寶相關(guān)負責人所說的,這一合作改變的只是交易鏈路,用戶和商家使用支付寶的支付體驗不會受到任何影響。

三、支付寶接入網(wǎng)聯(lián)的過程很坎坷

支付寶與網(wǎng)聯(lián)的聯(lián)姻,過程并不平坦,甚至可謂有些坎坷。

相比,早早在去年3月31日網(wǎng)聯(lián)試運行時,騰訊財付通是網(wǎng)聯(lián)平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司,2017年6月30日,騰訊將旗下部分支付業(yè)務切至網(wǎng)聯(lián)平臺,今年3月31日微信支付的條碼支付業(yè)務成功接入網(wǎng)聯(lián),馬云的支付寶可算是姍姍來遲。

并且據(jù)此前的媒體稱,支付寶對于接入網(wǎng)聯(lián)一直很曖昧,遲遲不表態(tài)。

但是“螞蟻金服已經(jīng)站在了十字路口,是停下整治不合規(guī)的問題,還是只求發(fā)展、擴張規(guī)模,繼續(xù)蒙眼狂奔,這需要大老板馬云爸爸給出解答。”

就像坤鵬論曾在《馬云揮淚換了他背后最有權(quán)勢的女人》中所提到的,從去年開始,支付寶就接連被點命批評交罰款。

后來,我們就看到了馬云和螞蟻金服的一系列動作。

4月9日一大早,馬云發(fā)出內(nèi)部信《彭蕾卸任螞蟻金服董事長 由井賢棟兼任》,這被外界解讀為“螞蟻金服面臨央行打壓,換帥勢在必行。”

4月23日下午,在2018中國綠公司年會上,馬云提出“新三觀”和“新三性”,并講了耐人尋味的一段話:

“企業(yè)家不同于生意人、不同于商人,生意人是有錢就干,商人是有所為而有所不為,企業(yè)家卻是要以家國利益為重,以未來利益為重,以社會利益為重。”

4月26日,《中國支付清算行業(yè)運行報告(2018)》發(fā)布會上,中國人民銀行支付司副司長樊爽文不點名地批評道,支付機構(gòu)不要想法設(shè)法去漠視規(guī)則,特別是市場上一些大的機構(gòu),不能以為自己“大而不能倒、大而不能管”,“對自己有利的(規(guī)則)就遵守,對需要調(diào)整的就不能執(zhí)行。”

因為微信支付已經(jīng)完成接入合作,那么在中國能配得上“大而不能倒”這五個字的支付機構(gòu),似乎只有支付寶了。

4月28日,據(jù)媒體爆料,馬云帶著螞蟻金服董事長井賢棟、螞蟻金服副總裁兼網(wǎng)商銀行行長黃浩到央行總部,向相關(guān)領(lǐng)導匯報工作并進行了溝通,溝通內(nèi)容主要包括此前例行檢查、飛行檢查的結(jié)果,以及關(guān)于接入網(wǎng)聯(lián)等多項監(jiān)管規(guī)定的落實進度。

再之后的5月11日,傳出了“馬云去了趟央行之后 支付寶正式被‘收編’!”的新聞。

四、銀聯(lián)的橄欖枝

4月27日,媒體報道中國銀聯(lián)與支付寶就條碼支付達成合作,支付寶將在條碼支付業(yè)務上接入銀聯(lián),由銀聯(lián)提供轉(zhuǎn)接清算業(yè)務,同時螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行也將接入中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡。

但,銀聯(lián)相關(guān)負責人表示,前期中國銀聯(lián)與螞蟻金服就落實監(jiān)管要求、推進雙方合作進行了深入交流,但截至目前尚未達成正式協(xié)議,隨后發(fā)布一則聲明。

坤鵬論昨晚認真地查詢了一下資料后發(fā)現(xiàn),騰訊在3月31日接入網(wǎng)聯(lián)合作后,緊接著又在4月1日和銀聯(lián)正式合作開展條碼支付業(yè)務。

有專家稱,騰訊與銀聯(lián)的合作,主要是看重銀聯(lián)的線下市場,可與網(wǎng)聯(lián)的線上互補。

但是,坤鵬論認為,作為運營了16年的銀聯(lián),早已實現(xiàn)線上線下、境內(nèi)境外一體化,并且穩(wěn)定性、可靠性也得到了市場的充分認可,相比較,只有一歲的網(wǎng)聯(lián)還顯“稚嫩”,目前主要立足于境內(nèi),所以騰訊才會雙管齊下。

由于銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)都是監(jiān)管批準設(shè)立和支持發(fā)展的清算機構(gòu),所以有業(yè)內(nèi)人士稱“從政策要求看,接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)都是合規(guī)的。”“至于今后走哪個清算機構(gòu),要看服務、質(zhì)量、價格等因素。”

今年1月底,銀聯(lián)宣布,為銀行、支付機構(gòu)提供規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算服務,新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉(zhuǎn)接清算平臺經(jīng)過近半年的運營檢驗,正式向各類成員機構(gòu)全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務。

是不是有種摩拳擦掌,躍躍欲試的感覺!

那么,有沒有這樣的可能,支付寶其實還在網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)之間搖擺,舉棋不定,又或者像騰訊那樣要腳踩兩只船?

3月,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受采訪時表示,“為確保各項業(yè)務的順利開展,支付機構(gòu)同時接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩家清算組織是更優(yōu)的選擇。未來一段時間內(nèi),線上業(yè)務仍然大概率歸網(wǎng)聯(lián)獨有,助力其發(fā)展壯大;線下業(yè)務(含條碼支付)領(lǐng)域,則會鼓勵兩家清算機構(gòu)開展適當?shù)母偁帯?rdquo;

五、接入網(wǎng)聯(lián)的影響是什么?

那么,接入網(wǎng)聯(lián)對于像支付寶、財富通等第三方支付機構(gòu)有什么影響呢?

客觀講,肯定是傷筋動骨了,特別是頭部機構(gòu),之前與銀行直連,因為支付機構(gòu)備付金可以增加銀行存款,所以,銀行愿意降低費率甚至免收一些費用。

如果再加上省去的銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算費,大的第三方支付機構(gòu)可以比較輕松地實現(xiàn)盈利。

可以肯定的是,以后這個優(yōu)厚不再,用戶規(guī)模的砝碼不再是主要競爭優(yōu)勢,甚至有人認為,這對于弱勢的小型支付機構(gòu)是個利好,因為沒有用戶數(shù)量的影響,競爭相對更加公平了。

不過,坤鵬論認為,在移動支付領(lǐng)域,還是逃不掉得流量者得天下的宿命,因為有流量就會有更豐富的支付場景。

不管是支付寶還是微信支付,都是其他第三方支付機構(gòu)無法撼動的。

關(guān)鍵詞: 網(wǎng)聯(lián)

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