說起Artificial Intelligence人工智能 (以下簡(jiǎn)稱AI),大家腦海中自然而然地想到的可能是：谷歌的apla狗，iphone x的臉部解鎖，可能是我們
說起Artificial Intelligence人工智能 (以下簡(jiǎn)稱AI),大家腦海中自然而然地想到的可能是：
谷歌的apla狗，iphone x的臉部解鎖，可能是我們經(jīng)常面臨的坐飛機(jī)、高鐵過安檢時(shí)被要求看鏡頭的快速人臉識(shí)別，又可能是一直爹不疼娘不愛天天被人調(diào)戲的siris。
又或者，大家會(huì)想到了更多的像無人機(jī)群組飛行、無人駕駛汽車等等智能設(shè)備，或者是各種的深度學(xué)習(xí)形成的大數(shù)據(jù)分析軟件等等。
大家都會(huì)認(rèn)為AI其實(shí)離跨境電商行業(yè)很遠(yuǎn)。
事實(shí)真的是這樣嘛?你可知道，AI其實(shí)一直在努力地在保護(hù)我們跨境賬戶里的錢，甚至它還很貼心地在幫我們錢生錢?
這是阿米關(guān)于六個(gè)可能影響未來5年、10年跨境電商行業(yè)發(fā)展尤其是跨境支付發(fā)展的趨勢(shì)第126篇：跨境支付無現(xiàn)金世界與PSD-2支付服務(wù)指令無限可能后緊接的第二篇。
今天我們來講講：AI如何保護(hù)我跨境賬戶里的錢甚至幫我錢生錢？
首先來看幾張摘選自全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所之一的普華永道PWC「2018年全球經(jīng)濟(jì)犯罪和欺詐調(diào)研報(bào)告」的數(shù)據(jù)圖
如上圖所示，相比2016年的調(diào)研報(bào)告，全球的經(jīng)濟(jì)犯罪在幾乎所有的國(guó)家地區(qū)都明顯上升。其中犯罪比例增長(zhǎng)最高的前3位是拉美、北美和亞太地區(qū)。
普華永道報(bào)告顯示：
有49%的受訪者稱他們的公司成為了經(jīng)濟(jì)欺詐受害者，而2016年的數(shù)據(jù)只有36%。
相比2016年只有39%的數(shù)值，42%的受訪者稱他們?cè)谶^去兩年內(nèi)投入了相比2016年更多的資金和資源對(duì)抗欺詐和經(jīng)濟(jì)犯罪;
44%的受訪者稱他們計(jì)劃在未來2年將話費(fèi)更多的資源對(duì)抗越來越嚴(yán)重的欺詐和經(jīng)濟(jì)犯罪。
當(dāng)被問及他們這些資源都將如何投放時(shí)，受訪者大多稱他們將使用更強(qiáng)大的硬件、軟件技術(shù)和數(shù)據(jù)分析工具。
為什么網(wǎng)絡(luò)欺詐受害者越來越多？
自然是因?yàn)樵谶^去兩年，智能終端、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來越方便快捷，而中的陷阱變得越來越「不可思議」。
網(wǎng)絡(luò)欺詐到底有多可怕？
舉個(gè)例子，就在前些天亞馬遜全球開店推出了官方的「全球開店服務(wù)+」項(xiàng)目，專門為中國(guó)賣家提供跨境電商入門、起步、成長(zhǎng)的不同階段提供定制化服務(wù)方案。這個(gè)「全球開店服務(wù)+」項(xiàng)目主要包括培訓(xùn)、賣家專項(xiàng)資訊和專屬客戶經(jīng)理讀物三大方面，關(guān)鍵的是，這還是亞馬遜官方人員提供的。
這么個(gè)服務(wù)夠可信不?
但是我在不同的賣家基友群中卻不時(shí)有基友問：“請(qǐng)問有人收到這個(gè)郵件嗎，請(qǐng)問這是釣魚網(wǎng)站郵件嗎？”
連你們最愛的亞馬遜官方提供的服務(wù)你們都在質(zhì)疑，更不用提幾乎隔斷時(shí)間就爆出的被欺詐釣魚郵件騙走了平臺(tái)賬戶被騙錢的新聞。
有個(gè)基友這么曾經(jīng)跟我說過一個(gè)笑話：
在深圳坂田某街道的派出所，民警這么跟來報(bào)案被欺詐騙錢騙賬號(hào)的賣家受害者登記報(bào)案后，開玩笑地說“3年前，我連什么是亞馬遜、eBay、速賣通、wish都不知道，但這些年三頭兩天處理跨境電商的案件聽你們講案情，我現(xiàn)在感覺我都能自己操作后臺(tái)做運(yùn)營(yíng)了。”
那么這些問題跟我們今天講的AI有什么關(guān)系?我們?cè)倏匆粡垟?shù)據(jù)圖：
根據(jù)普華永道數(shù)據(jù)，越來越多的企業(yè)機(jī)構(gòu)有能力去獲得越來越先進(jìn)和復(fù)雜的技術(shù)支持，這些技術(shù)能幫助他們對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)欺詐，對(duì)可疑的操作進(jìn)行監(jiān)視、分析、學(xué)習(xí)和預(yù)測(cè)人類行為，這些包括來深度機(jī)器學(xué)習(xí)預(yù)測(cè)和其他AI技術(shù)。而如上圖顯示，越來越多的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)AI技術(shù)和高級(jí)分析對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和他們客戶對(duì)重大保護(hù)和幫助。
這些幫助包括：
深度機(jī)器學(xué)習(xí)Machine Learning，自然語(yǔ)言處理Natural Language Processing，Natural Language Generation自然語(yǔ)言生成、Voice Recognition聲音識(shí)別，預(yù)測(cè)分析Predictive Analytics等。
這些術(shù)語(yǔ)看上去很陌生?我換幾個(gè)詞：
Listing銷售數(shù)據(jù)建模分析，廣告關(guān)鍵字分析對(duì)比，智能翻譯寫作刊登Listing，自動(dòng)廣告投放和監(jiān)控，庫(kù)存歷史數(shù)據(jù)采集建模分析預(yù)測(cè)，跨境支付結(jié)算多賬戶識(shí)別、認(rèn)證、資金劃撥，匯率對(duì)比分析實(shí)時(shí)操作，我還可以一直列舉下去。
你們可能很難想象，跨境電商離不開AI的支持將變成一個(gè)什么樣的世界。
什么是Artificial Intelligence(AI)?
有人認(rèn)為好萊塢科幻電影激勵(lì)著我們對(duì)未來世界的描繪，比如湯哥的「少數(shù)派報(bào)告」，說的就是通過AI預(yù)測(cè)人類犯罪并提前進(jìn)行犯罪制止。
本文部分圖文資料參考自外媒資料,純粹作為英文翻譯學(xué)術(shù)使用，不代表本人、本公眾號(hào)『跨境阿米』任何立場(chǎng)，如有錯(cuò)漏請(qǐng)聯(lián)系所長(zhǎng)阿米「微信號(hào):chengguiliang1979」處理，轉(zhuǎn)載不得刪除本公告。
而事實(shí)上， 科幻電影中所描述AI的大規(guī)模應(yīng)用也只是在最近數(shù)年間實(shí)現(xiàn)了極少數(shù)。
而事實(shí)上，我們比我們想象的更早就在日常生活中接觸到AI技術(shù)應(yīng)用。
比如說，我們的郵件過濾器、聲音識(shí)別技術(shù)、在線購(gòu)物推薦「猜你想要的」.
或者是當(dāng)你在智能手機(jī)中輸入「看跨境」三個(gè)字時(shí)智能手機(jī)可能提前就猜到你要輸入「就@米」這樣的預(yù)測(cè)。
Artificial intelligence人工智能指的是通過技術(shù)、系統(tǒng)來復(fù)制和實(shí)現(xiàn)比如深度學(xué)習(xí)、問題解答等這樣的人類行為的能力。
一般來說，我們把人工智能分為兩種：
強(qiáng)大的人工智能Artificial Intelligence
這里指我們創(chuàng)造的應(yīng)該是一個(gè)不被一般人輕易識(shí)別且通過圖靈測(cè)試、擁有跟人類一樣思考能力的機(jī)器 。到目前為止，還沒有人類創(chuàng)造的人工智能能通過圖靈測(cè)試。
較弱的人工智能Artificial Intelligence,
我們?nèi)粘Ｋ龅降腁I大多屬于這個(gè)級(jí)別的AI。它們主要幫助人類解決在一些商業(yè)行為時(shí)代替部分人類工作的AI。
舉個(gè)例子:
我們可以很輕易認(rèn)出上面兩幅圖都是手寫的阿拉伯?dāng)?shù)字「4」。幾乎每個(gè)小朋友都能在輕度教育下識(shí)別「4」和它所代表的意義。
但對(duì)AI而言，這就是件復(fù)雜的事情。
首先我們可能可以通過算法讓AI識(shí)別出接近印刷版的第一個(gè)個(gè)「4」，但是要它識(shí)別手寫的第二個(gè)「4」，我們還需要很長(zhǎng)的技術(shù)開發(fā)才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)功能。
算法走不通，于是我們發(fā)明了深度學(xué)習(xí)Deep Learning(又稱機(jī)器學(xué)習(xí)Machine Learning) 。這時(shí)候AI的能力才開始走上快車道。深度學(xué)習(xí)能讓AI模仿人類大腦處理數(shù)據(jù)的模式，通過大量的數(shù)據(jù)采集、歸類、建模、分析進(jìn)而學(xué)習(xí)現(xiàn)有模式和預(yù)測(cè)新的數(shù)據(jù)。
于是我們有了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)Neural networks
神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)Neural networks更像人類大腦：經(jīng)驗(yàn)使得它們更聰明
AI通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)可以輕易通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行深度學(xué)習(xí)變得越來越像人類思考模式。
一般來所，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)包括數(shù)量龐大的不同神經(jīng)元，這些神經(jīng)元分別承擔(dān)著不同的分工，比如收集數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)，與不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)話、互動(dòng)、輸出結(jié)果，跟我們?nèi)祟惔竽X一樣。
這些神經(jīng)元被設(shè)計(jì)來執(zhí)行局與輸入數(shù)據(jù)而執(zhí)行簡(jiǎn)單動(dòng)作。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的威力正是浩瀚不同層級(jí)的神經(jīng)元默默完成。
更多關(guān)于深度學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的資料，你們可以在圖書館或者網(wǎng)絡(luò)上搜集，我就不在這一一展開。
講了那么多關(guān)于AI、深度學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，我們已經(jīng)知道通過超卓的算法和數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)未來輸出數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)。那AI跟跨境支付又有著怎么樣的應(yīng)用？它能怎么樣保護(hù)我們的賬戶甚至幫我們錢賺錢呢？
深度學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用之更優(yōu)秀的風(fēng)控管控模型
跨境支付風(fēng)險(xiǎn)管控永遠(yuǎn)是個(gè)謎，而這個(gè)謎可能將被深度學(xué)習(xí)技術(shù)所揭開，比如說支付公司的支付風(fēng)險(xiǎn)管控決定是怎么樣產(chǎn)生?
作為一個(gè)商戶，每天我們都見到那么多居心叵測(cè)的可能來自黑心買家/賣家「不錯(cuò)的訂單」，你自然不會(huì)愿意接收一個(gè)看上去明顯有高欺詐風(fēng)險(xiǎn)訂單或者很有可能導(dǎo)致退款的訂單，這里就不用不要我再舉例子了。
從另一個(gè)角度看，我們拒絕一個(gè)看上去「不錯(cuò)的訂單」通常意味著客戶投訴、口碑下滑、轉(zhuǎn)化損失、收入降低、排名降低、平臺(tái)懲罰、甚至失去銷售權(quán)。
那么我們?cè)趺礃記Q定該怎么樣判讀而接受訂單進(jìn)行下一個(gè)操作呢?這里有很多數(shù)據(jù)因素我們可以將其量化分析。
從銷售端有太多因素，作為參考我們先從跨境支付公司來分析。如下圖所示，跨境支付公司會(huì)判讀一些因素：
時(shí)間和日期：怎么樣的買家會(huì)在正常的購(gòu)物時(shí)間進(jìn)行購(gòu)物？
產(chǎn)品品類代碼：買家的支付方式是常用于超時(shí)購(gòu)物還是在線游戲站點(diǎn)？
IP地址：訪問IP的設(shè)備是經(jīng)常進(jìn)行線上購(gòu)物的消費(fèi)人群居住所在地？
再比如說，這些購(gòu)買支付者的賬戶對(duì)應(yīng)社交信息所包含的各種數(shù)據(jù)也將被跨境支付公司進(jìn)行建模和數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而形成支付的風(fēng)控預(yù)警模型。
通過不斷訓(xùn)練和收集過往、現(xiàn)實(shí)和訓(xùn)練的結(jié)果，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)將學(xué)習(xí)和改善實(shí)現(xiàn)未來更好的支付風(fēng)險(xiǎn)管控。當(dāng)然，這里我們必須有一點(diǎn)需要再三強(qiáng)調(diào)的：所有的深度學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練都需要大量的真實(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，而不是僅僅依賴所以為的先進(jìn)算法。
深度學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用之支付模式的無限可能
跨境支付行業(yè)一直以來都在致力與數(shù)據(jù)和風(fēng)控決定關(guān)聯(lián)。風(fēng)險(xiǎn)管控深度學(xué)習(xí)人工智能和它們新支付方式，在支付行業(yè)就像是面包和黃油一樣，少了誰(shuí)都感覺少了些啥。面包在進(jìn)步，黃油也在進(jìn)步。比如說，我們?cè)诮瓴粩嗫吹降男滦虯I技術(shù)支持下實(shí)現(xiàn)的新的支付方式。
比如說，
客服智能機(jī)器人和智能購(gòu)物助理
客服智能機(jī)器人/智能購(gòu)物助理如今已經(jīng)在很多的電商購(gòu)物/服務(wù)平臺(tái)服務(wù)，它們有效提高了客戶在電商平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物、咨詢的便捷和效率，降低了平臺(tái)在人工客服的投入成本。
尤其是當(dāng)聲控識(shí)別技術(shù)與來越發(fā)達(dá)完善時(shí)，智能購(gòu)物/客服機(jī)器人將突破智能手機(jī)這么局限的終端，延伸到幾乎所有的生活場(chǎng)景中，比如客廳、臥室、汽車等場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)無縫的服務(wù)和支付服務(wù)。
聲音識(shí)別處理
2017是智能聲控設(shè)備爆發(fā)的一年， 各種智能聲控設(shè)備如Amazon Alexa或者Google Assistant都推動(dòng)聲控智能設(shè)備在消費(fèi)場(chǎng)景的應(yīng)用。這些智能聲控設(shè)備不僅僅作為要一個(gè)像Amazon Echo這樣的簡(jiǎn)單智能家居娛樂設(shè)備，它們更是承擔(dān)著如上文提及對(duì)場(chǎng)景延伸的觸點(diǎn)，通過不斷對(duì)學(xué)習(xí)和識(shí)別用戶對(duì)聲音命令，它們將很可能成為新一代的購(gòu)物、支付方式 。當(dāng)然這里亞馬遜、谷歌以及更多的支付公司還有很多工作要完成，比如設(shè)計(jì)更貼近用戶習(xí)慣的數(shù)據(jù)處理和如何進(jìn)行支付聲控方式的整合。
智能數(shù)據(jù)進(jìn)行個(gè)性廣告和產(chǎn)品推薦
支付寶在新年前關(guān)于用戶數(shù)據(jù)的采集風(fēng)波非常完美地解釋了跨境支付公司在商家最渴望得到的用戶個(gè)性數(shù)據(jù)中的重要角色。
通過大規(guī)模的用戶消費(fèi)者消費(fèi)數(shù)據(jù)采集分析建模，我們可以很精準(zhǔn)地對(duì)某個(gè)用戶進(jìn)行畫像并根據(jù)他/她過往的消費(fèi)習(xí)慣推薦相關(guān)的商品或者服務(wù)。而這背后完成這浩瀚如海的數(shù)據(jù)分析工作的，正是AI在默默貢獻(xiàn)。
臉部識(shí)別技術(shù)和生物特征識(shí)別技術(shù)
在整個(gè)AI技術(shù)中，人臉識(shí)別和生物特征是比是最具潛力的技術(shù)。iphone X的人臉識(shí)別雖然還不是盡善盡美，但是不可否認(rèn)的是，我們中很多人已經(jīng)開始習(xí)慣「刷臉」消費(fèi)和支付。那么同樣，正如Amazon Go和各種新零售項(xiàng)目中都不約而同地提及人臉識(shí)別技術(shù)在購(gòu)物、消費(fèi)、支付方面的應(yīng)用。我們可以看到這樣的「無接觸識(shí)別」技術(shù)在便捷性上有著如何的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。我們可以期待當(dāng)算法模型、深度學(xué)習(xí)進(jìn)一步完善和設(shè)備的改良后，人臉作為目前可見除了生物特征以外風(fēng)控成本最低的支付模式，人類的商業(yè)模式和支付模式將發(fā)生天翻地覆的變化。我們更不用提說在虛擬現(xiàn)實(shí)中的各種可能。
這些不斷改良進(jìn)化的AI技術(shù)幫助我們不斷減少在選擇、決定時(shí)的錯(cuò)誤，提高我們服務(wù)、銷售商品時(shí)的準(zhǔn)確度。
更不用提有更多的支付公司在利用AI技術(shù)進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)。
比如針對(duì)中小型企業(yè)的金融信貸征信服務(wù)，識(shí)別貸款人信息的真實(shí)性，還要識(shí)別其還款意愿和還款能力，貸中通過監(jiān)控貸款人的行為數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，貸后通過反饋數(shù)據(jù)補(bǔ)充信用評(píng)分和后續(xù)工作;
比如，智能征信和審批，極大地提高工作效率。通過多渠道獲取用戶多維度的數(shù)據(jù)，如通話記錄、短信信息、購(gòu)買歷史、以及社交網(wǎng)絡(luò)上的相關(guān)留存信息等;然后，從信息中提取各種特征建立模型，對(duì)用戶進(jìn)行多維度畫像;最后，根據(jù)模型評(píng)分，對(duì)用戶的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估和貸款管理;
比如在途資金智能投資增值、不同幣種智能組合、不同國(guó)家資產(chǎn)組合方面的新產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用;
再比如多個(gè)市場(chǎng)和大資產(chǎn)類別之間構(gòu)建投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，追求長(zhǎng)期收益;
這些基于AI的新產(chǎn)品，每一刻都在幫助我們用錢生錢。
因?yàn)?，Time is money，My Friends。
AI對(duì)于跨境支付行業(yè)的新時(shí)代重要性
「更好的AI」之爭(zhēng)一直在包括亞馬遜、蘋果、Facebook和谷歌這四巨頭之間你來我往。
而支付行業(yè)中，AI、深度學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)將原來動(dòng)則上千人分析員的跨境行業(yè)送進(jìn)歷史故紙堆，開啟了一個(gè)充滿無限可能的大門。
正如前文所提及的支付寶用戶數(shù)據(jù)收集風(fēng)波應(yīng)用，對(duì)跨境支付公司而言，這更牽涉到不同國(guó)家地區(qū)的消費(fèi)者、監(jiān)管部門之前的博弈。畢竟網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)是一個(gè)無法再隱藏在暗網(wǎng)中不被政府監(jiān)督、管理的世界。
跨境支付公司所采集的各種支付數(shù)據(jù)和背后隱含的所有用戶、中間商、商家等整個(gè)交易鏈條中的各種數(shù)據(jù)，如何進(jìn)行有效地使用，這才是他們最應(yīng)該認(rèn)真思考的問題。
正如AI技術(shù)一樣，「開始學(xué)習(xí)永遠(yuǎn)不遲」，關(guān)鍵是學(xué)習(xí)以后輸出的到底是什么東西。
關(guān)鍵詞：
